“六一”儿童节将至，不少家长考虑送孩子一份特别的礼物，买一份保险保障或许是个不错的选择。在孩子的成长过程中，意外和疾病等风险不可忽视，合理配置保险能为孩子的未来增添一份保障，也能让家长更加安心。那么，该如何为孩子挑选合适的保险呢？

　　在为孩子配置商业保险之前，少儿医保一定要优先办理。少儿医保是国家给予的福利保障，具有参保门槛低、费用低、保障范围广等优点，无论孩子身体健康状况如何，都可以参保。通常，少儿医保能报销门诊、住院、大病等医疗费用，报销比例和额度虽因地区而异，可以在一定程度上减轻家庭的医疗负担。

　　在拥有少儿医保这一基础保障的基础上，商业保险作为有力的补充，家长可以根据孩子不同年龄段面临的风险，有针对性地配置商业保险，可以更好地守护孩子成长。

　　0岁至3岁：重疾险、医疗险和意外险并重

　　在0岁至3岁这个阶段，孩子免疫系统尚未发育完全，抵抗力较差，容易生病，且活动能力逐渐增强，好奇心旺盛，但自我保护意识薄弱，意外风险也较高。因此，意外险、医疗险、重疾险是优先考虑的产品。

　　一旦孩子患上重大疾病，重疾险可以在孩子确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性赔付一笔保险金，用于支付治疗费用、康复费用以及弥补家长因照顾孩子而产生的收入损失等。

　　医疗险分为百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额高，一般可达几百万元，能解决大病医疗费用问题，但通常有1万元左右不等的免赔额；小额医疗险保额相对较低，一般在1万元至5万元之间，免赔额低甚至0免赔，主要用于报销日常小病小痛的医疗费用。对于0岁至3岁的孩子，可先配置百万医疗险，若预算充足，再搭配小额医疗险。

　　另外，孩子学会翻身、爬行、走路后，意外风险增加。由于国家对未成年人的身故保额有限制（0岁至10岁，身故赔付不能超过20万元；10岁至18岁，身故赔付不能超过50万元），所以0岁至3岁孩子的意外险可以重点聚焦意外医疗部分，选择不限社保用药、报销比例高、免赔额低的产品，保费一般每年几十元到几百元不等。

　　3岁至6岁：强化意外险 补充重疾险和医疗险

　　孩子3岁后，更加活泼好动，意外受伤的概率增大，因此意外险的保障要强化。同时，随着孩子成长，疾病风险依然存在，重疾险和医疗险的保障也不能放松。

　　具体来看，意外险除了基础的意外保障，还可以考虑包含意外住院津贴等责任的意外险产品，在孩子因意外住院时，能额外提供一定的经济补偿，减轻家庭负担。

　　如果此前配置重疾险和医疗险的保额较低，可以根据家庭经济状况适当增加保额，以应对可能出现的风险变化。此外，在选择医疗险时，要关注保险条款中的续保条件，尽量选择续保条件宽松的产品，确保孩子在保险期间内都能获得稳定的医疗保障。

　　7岁至12岁：关注教育金 完善健康险

　　这一阶段的孩子进入小学，教育问题成为家长关注的重点，有条件的家庭可以考虑配置教育金保险。

　　教育金保险是一种专门为孩子教育储备资金的保险产品，具有强制储蓄、专款专用、收益稳定等特点。家长可以根据家庭经济状况和对孩子未来教育的规划，选择合适的教育金保险产品，在孩子上大学等重要教育阶段，提供一笔稳定的资金支持。

　　另外，随着孩子年龄增长，疾病种类可能会有所变化，在选择重疾险时，要关注产品是否覆盖了少儿特定高发疾病以及疾病的赔付比例等。医疗险方面，除了百万医疗险和小额医疗险，也可以考虑一些针对少儿的高端医疗险，这类产品通常能提供更优质的医疗资源和服务，如直付服务、特需门诊等，但保费相对较高。

　　12岁以后：终身重疾险与教育金并重

　　孩子12岁以后，逐渐进入中学阶段，面临的学业压力增大，健康风险也不容忽视。此时，家长可以考虑为孩子配置终身重疾险，为孩子的一生提供保障。

　　相比定期重疾险，终身重疾险保障期限更长，能让孩子在一生中都拥有重疾保障。虽然保费相对较高，但从长远来看，能为孩子提供更稳定、持久的保障，减轻孩子未来的经济压力。

　　而教育金相关保险，如教育金保险、年金保险、增额终身寿险等都具有存续功能，继续按照规划缴纳教育金保费，确保教育金的积累能够达到预期目标。如果家庭经济状况较好，还可以考虑增加教育金的投入，为孩子提供更好的教育资源，如参加国际交流项目、报考昂贵的专业等。

　　配置保险的注意事项

　　不同年龄阶段侧重点不同，放在家庭层面，配置保险也有一些需要注意的事项。

　　首先，要注意保险配置需要先大人、后小孩。父母是孩子最大的保障，如果父母没有足够的保障，一旦发生意外或疾病，家庭经济陷入困境，孩子的保险也可能无法持续缴费。因此，在给孩子配置保险之前，一定要先把大人的保障配置齐全。

　　其次，如实告知健康状况。在投保时，家长必须如实告知孩子的健康状况，否则可能会影响后续的理赔。保险公司会根据孩子的健康状况评估风险，决定是否承保以及承保条件。如果故意隐瞒健康问题，在理赔时被保险公司发现，可能会导致拒赔。

　　再次，仔细阅读保险条款。保险条款是保险合同的重要组成部分，在购买保险前，家长要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔条件、缴费方式、保险期限等重要内容，确保自己清楚明白保险产品的各项规定，避免日后产生纠纷。

　　最后，合理安排保费支出。保费支出不宜过高，以免给家庭经济带来过大压力。一般来说，家庭保费支出不应超过家庭年收入的10%。家长可以根据家庭经济状况，合理规划孩子的保险预算，在保障全面的前提下，选择性价比高的保险产品。

　　总的来看，在选择保险产品时，家长要结合孩子的年龄、家庭经济状况和实际需求，谨慎决策，必要时可以咨询专业的保险顾问，确保为孩子选择最合适的保险保障方案。（记者 王笑）

孟茜云