信用卡业务向来是银行业零售转型的“必争之地”。从银行披露出的半年报数据来看，多家国有银行和股份制银行的信用卡发卡量持续放缓。但在信用卡业务总体表现疲软的背景下，部分中小银行却反其道而行之，加快了信用卡投放的节奏。

眼下，信用卡赛道已经成为万众瞩目的“红海市场”，但由于中小银行信用卡业务起步较晚，发卡规模较小，在业务系统、营销渠道、等方面都处于相对弱势。当进入存量时代后，中小银行又该如何实现突围?

在百融云创看来，中小银行拥有得天独厚的地缘优势和机制优势，可以精准把握地方客户需求，做出快速反应。该城商行与百融云创建立了良好的合作机制，用“小”的力量扎实推进信用卡数字化科技能力和业务价值的双重升级。

在推动某城商行信用卡数字化转型的进程中，百融云创以决策引擎为核心为其搭建了基于信用卡全生命周期的实时决策平台。决策引擎包含智能中枢、业务产品管理、模型中心、进件管理、风险报告中心、模型优化、名单管理、审批管理、系统管理等多功能模块。

部署决策引擎意味着拥有了一个“智能大脑”，该行得以围绕信用卡发卡/分期业务打造以数字驱动决策为基础，融合反欺诈规则/评分、信用评分、额度策略为一体的风险管理体系。

同时，随着该行信用卡业务的不断发展，决策引擎强大的分析决策能力也日臻完善，它将持续深入挖掘各类细分客群，进行数据的沉淀、整合、共享和分析并持续完善反欺诈、信用评分模型及额度策略等，回溯到信贷系统之中，形成相应的服务方案与产品，实现该银行信用卡业务管理的智能化、规模化和精细化。

为了有效缓解中小银行科技人才不足的问题，决策引擎在设计上最大程度上体现人性化，灵活配置、操作简单，行方工作人员通过点击鼠标的方式即可完成决策集、决策表、决策树、评分卡、决策流的配置，减少行方后期代码开发工作量，达到了风险管理能力升级和效率提升的双赢目标。

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