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益科正润:新一轮存款降息要落地!对个人有哪些影响?

新一轮存款利率下调即将落地。国有大行将于12月22日下调存款利率,这距离上一轮调降存款利率隔了3个多月。

与上一轮降息相比,此轮降息幅度接近,而且同样也是存款期限越长下调幅度越大。其中,1年及以内、2年、3年、5年期的定期存款挂牌利率分别下调10BP、20BP、25BP、25BP。

根据目前未调整的公开价格测算,降息后,1年期定期存款挂牌利率下调10个基点至1.45%,2年期下调20个基点至1.65%,3年期、5年期均下调25个基点分别至1.95%、2. 0%。值得一提的是,调降后,三年期挂牌利率将跌破2%。简单计算,12月21日,多家国有大行三年期大额存单年化利率为2.65%,下调30BP后为2.35%,按20万元存三年算,则三年利息将少1800元。

银行已多次调低存款利率从去年以来,银行已经屡次调低存款利率。

2022年4月,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右,这一要求并非强制,彼时,国有大行及大部分股份制银行下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率。

2022年9月,六大行集体调整了包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率,其中活期下调5BP;三年期整存整取下调15BP,即下调至2.6%;其余期限下调10BP。随后股份行、城商行等跟随下调。

今年5月15日,银行协定存款、通知存款利率上限迎来调整,其中,国有大行执行基准利率加10个基点,其他金融机构执行基准利率加20个基点,同时,停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

今年6月8日,六家国有大行集体调整存款利率,从公布的挂牌利率来看,活期存款利率由0.25%降至0.2%,整存整取定期存款利率2年期下调10个基点至2.05%、3年期和5年期均下调15个基点至2.45%、2.5%。

今年9月1日,多家全国性银行下调存款利率,调降幅度在10到25个基点不等。一年期下调10个基点;二年期下调20个基点;三年期、五年期定期存款挂牌利率下调25个基点。

存款降息会对经济与个人的财务造成什么影响呢?

益科正润观察,首先,从宏观经济角度来看,存款降息将推动货币市场利率下行,降低实体经济的融资成本,从而刺激经济增长。在当前我国经济面临外部压力和内部转型挑战的背景下,降低存款利率有助于缓解企业融资难题,促进投资和消费,稳定经济基本面。

自然,对个人来说,存款降息也意味着存款者的收益减少。对于广大储户来说,存款利率下调将导致他们的存款收益减少。如上面所说得20万元存三年,利息将减少1800元。存款很可能不再是投资理财的首选,除了进行消费外,储户还可能采取这些对策:

1、尽量延长存款的期限,办理长期的定期存款。

2、存大额存单。

3、考虑把不急用的钱放在存款之外的理财上,选择与自己的风险承受能力相适应的金融产品,如股票、基金、房产等,以获取更高的收益。这有助于推动我国金融市场的多元化发展,提高居民的财产性收入。

截至目前,我国住户存款余额至少达到130万亿以上,人均存款超过9万块钱。储蓄资金如能转化为消费与投资,是对经济的有效拉动。

益科正润认为本轮银行下调存款利率,有望提振资本市场,强化“存款搬家”现象,储户有可能将存款资金转移至消费、投资等活动,为市场带来增量资金。

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