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多家银行停发部分信用卡产品 信用卡业务步入精细化运营时代

  银行密集停发多款信用卡产品,引发消费者关注。7月份以来,包括国有大行和股份制银行在内的多家银行宣布,在未来几个月内将下线多款信用卡产品。

  中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报》记者表示,银行密集停发多款信用卡产品,主要是由于《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“信用卡新规”的施行以及信用卡风险的暴露,使得商业银行信用卡进入精细化运营阶段。商业银行通过综合评估运营成本、收益以及风险状况、未来发展前景等,主动停发部分信用卡以进一步优化产品结构,提升信用卡整体运营绩效。

  停发多款信用卡产品

  记者了解到,7月份以来,农业银行、交通银行、平安银行、中信银行等多家银行宣布停发部分信用卡产品,停发的信用卡主要集中在联名信用卡、主题信用卡、普通信用卡等。从停发原因来看,包括但不限于客户需求变化、与第三方合作期满、市场策略调整以及监管政策变化等。

  7月26日,平安银行信用卡中心发布公告称,因信用卡整体产品升级优化及结构调整,该行将于2024年9月10日起停止新增发行6款信用卡产品,包括平安银行好车主白金卡耀享版、平安银行好车主白金卡耀享版LED、悦享白金卡书香徐州版、平安银行好车主白金卡PLUS2.0版等。

  7月19日,农业银行信用卡中心发布公告称,因业务调整,2024年9月1日起,将停发国家宝藏信用卡。7月10日,农业银行信用卡中心也发布公告称,8月23日起,将停发27款信用卡产品,包括兔年生肖卡、漂亮悦己VISA信用卡、银联公务卡(白金卡、海航联名卡(VISA白金卡等。

  7月12日,交通银行太平洋信用卡中心宣布,因信用卡产品策略调整,王者荣耀职业联赛主题信用卡将于8月31日起停止发行。

  苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示,停发原因主要有三方面:一是从成本收益的角度出发,信用卡收益主要来源于利息和手续费,而成本则包括获客成本、运营成本、权益成本、风险成本、资金占用成本等。目前信用卡市场进入存量竞争阶段,还需面对花呗、白条等“类信用卡”产品的竞争,获客成本、运营成本、权益成本等上升,导致信用卡收益下行。二是信用卡监管日益严格,停发部分信用卡也体现出银行信用卡业务日趋合规化、精细化。

  信用卡业务需提质增效

  对商业银行来说,信用卡业务机遇与挑战并存。长期来看,信用卡业务仍然具有较好的发展前景,但同时也面临诸多挑战。

  今年7月份,信用卡新规正式结束了两年过渡期,进入全面实施阶段。新规对于银行在信用卡经营等方面提出了新的要求:不得以发卡数量、客户数量等作为单一或主要考核标准。在信用卡新规下,各银行机构应如何探索新打法?

  杨海平表示,“存量时代”竞争加剧,传统业务边际收益下降;信用卡风险管理的难度也有所上升。从机遇来看,其一,目前中央和各级地方政府采取积极措施刺激消费,不断创造出新的消费热点,为信用卡业务获客活客提供了机遇。其二,生活场景数字化步伐加快,为信用卡业务提供了围绕数字化优化服务、提升竞争力的机遇。

  素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示,在信用卡新规下,信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段,强化服务能力,打造一体化经营体系。

  杜娟认为,信用卡是银行发展零售业务的重要抓手,有银行通过调整组织架构提升信用卡展业效率、创新产品功能、调整获客方案以及运用数字技术提高信用卡使用体验、加强场景生态合作等多样化方式提高竞争力,实现了业务较快增长。

  随着电子支付的便利度提升,银行信用卡要摒弃单纯追求发卡量的粗放式增长,用更好的服务维护客户、吸引客户。