数字科技驱动下的新网银行普惠发展之路

　　本文刊于《中国金融》2024年第19期

　　作者：新网银行党委书记、行长江海

　　随着数字科技的迅猛崛起，金融行业的数字化发展不仅深刻改变了服务模式和业务形态，更成为推动经济高质量发展的重要引擎。作为新一代数字原生银行，新网银行是在国家推进金融改革、支持实体经济发展政策背景下发起设立的，以其差异化定位和创新模式在金融领域崭露头角，不仅承载着推动普惠金融的使命，也在业务、科技与数字化发展方面取得了一定成就，助力书写金融“五篇大文章”。

　　实现金融与科技“双向奔赴”

　　“工欲善其事，必先利其器”。数字科技正日益成为驱动金融业务深刻转型与创新的核心引擎，金融机构的数字化发展之路离不开数字科技实力的显著提升。近年来，国家层面陆续发布的《数字中国建设整体布局规划》《银行业普惠金融业务数字化模式规范》《“数据要素x”三年行动计划(2024-2026年》等政策，不仅为数字科技发展指明了方向，而且更强调了构建自主可控的数字技术创新体系、强化科技创新主体地位的重要性，旨在通过持续增强科技创新能力，为金融行业的数字化发展提供坚实支撑。

　　中央金融工作会议提出金融强国的建设目标，明确要求深耕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域，通过深度融合新型技术手段，探索并构建与数字经济时代相契合的金融新生态与业务模式，显著提升金融服务的科技价值与智能化水平。

　　在金融机构实践层面，科技引领、创新驱动已成为金融行业的普遍共识与战略核心。各大金融企业纷纷将金融科技视为战略转型的关键驱动力，加大资源投入，积极探索AI、大数据、云计算等前沿科技。通过技术应用极大地丰富了金融产品的研发与运营，促进了金融服务的智能化与高效化，为金融行业的数字化转型注入了强劲动能。新网银行深刻洞察到科技引领与创新驱动对于业务破局的关键作用，致力于将技术创新成果转化为推动经济发展的动力，从而引领自身业务发展向更加智能化、高效化迈进。

　　业务与数字技术融合协同发展

　　明确市场定位，创新展业思路

　　借助大数据、云计算、人工智能等新兴数字技术，新网银行在激烈的市场竞争中，趟出了一条差异化发展的道路。从市场定位来看，新网银行专注普惠金融服务，致力于成为普惠金融的践行者、“长尾”市场的服务者、大型银行的补位者。

　　从营销渠道和服务模式来看，没有线下网点，新网银行积极打造线上产品，在业内率先开启无接触服务；没有现成数据，便紧密与银联等机构合作，夯实数据基础。新网银行利用大数据算法和各种消费场景及供应链上下游，通过数字科技手段，为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。

　　作为一家全网展业的金融机构，目前新网银行99%以上的贷款都是通过线上自动审批发放，“好人贷”“好商贷”“好企e贷”“好业贷”“好车贷”等数字普惠金融产品惠及全国的新市民、个体工商户和小微企业。

　　因时而蜕，因势而变，做补位者

　　从成立之初，新网银行就坚定了“移动互联、普惠补位”的差异化定位，贯彻精品战略“单点突破、快速迭代”的做法，坚持“数字普惠、万能连接”的特色化经营理念，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体，践行普惠金融。

　　首先是产品走向多元化，多领域开展普惠新尝试，适度丰富产品矩阵，增强普惠金融服务能力。其次是着力打造自营生态，以自营轻量级工具触达客户，锻造相关领域全产业链张力。最后是在同业协作共赢中，加强业务协同、场景共建、生态共享。

　　历经时光耕耘，业务步伐稳健

　　迈入第八个年头的新网银行，利用数字手段走通了技术立行的道路，通过全在线的业务流程，新网银行实现了数字金融服务的全面覆盖，累计发放数字普惠贷款超过3亿笔，覆盖全国3000多万新市民、个体工商户、农户和小微企业客户，成功实现资产突破千亿元。截至2023年末，新网银行普惠型小微企业贷款余额208.16亿元，较当年年初增速达103.70%。

　　解锁数字金融密码

　　将数字化能力深度融入业务发展过程

　　新网银行深知数字技术和智能技术对于银行业务发展的重要性，不断升级数字化运营战略。2023年，新网银行的数字化运营战略全面升级，更加注重融合、智能、敏捷和安全，为业务赋能，实现了客户体验的优化以及产品的可持续创新。

　　借助数字技术，新网银行正在努力构建“四横四纵”的数字化运营体系，在数据资产运营、业务精细化运营、高效经营决策等方面进行深耕，以数据驱动客户运营、用户体验运营、活动运营和金融产品运营。与此同时，新网银行提出全域数据采集100%、全场景数据应用100%、全员用数自助化90%的“119”数字化能力建设目标。通过决策支持、业务运营赋能、业务科技融合等“五位一体”的数据行动体系，新网银行将数字化能力深度融入业务发展，进一步提升了数字化运营水平和业务决策效率。

　　培养数字化复合型团队，解决数据“最后一公里”难题

　　数字化运营对银行来说至关重要。新网银行以企业架构方法论为理论基础，建立产品研发及架构资产管理平台，联合业务、产品、运营、风险等部门开展业务建模、数据建模，并将建模流程嵌入产品研发过程，贯通数字化建设全流程，培养精技术、懂业务、会运营的数字化复合型团队。

　　数据驱动的关键是解决数据“最后一公里”的问题，因此，新网银行在应用推广“五位一体”的数据行动体系，同时引入数据业务合作伙伴(BP机制，建立高效沟通机制，围绕数字化能力按需进部门进行专题分享和讨论，提升全行数字化思维认知。

　　秉持“数字普惠、开放连接”的经营理念，新网银行致力于通过数字技术为广大消费者和小微企业提供定制化服务。在展业过程中，新网银行遵循“两个只做”原则——只做依靠技术能够管控风险的业务、只做主流银行不能充分服务的客群，成功解决了作业成本高与风险识别难两大难题。

　　数字化运营加速器，打造高效、可扩展的中台能力体系

　　AI中台是新网银行实现智能化运营的关键平台，集成了机器学习、自然语言处理、计算机视觉等先进技术。通过提供模型训练、部署和运营的全生命周期管理，降低了技术门槛，加速了业务创新的速度。AI中台的应用场景涵盖了风险控制、营销推荐、客户服务等多个领域，助力提高了银行的运营效率和客户满意度。

　　基于中台能力，通过数据洞察，新网银行能够更好理解客户需求、市场趋势状况，从而制定更加精准和有效的策略。数字化运营还使银行能够实时掌握业务运行状况，及时发现和解决潜在问题，提高运营的稳定性和效率。

　　绿色与科技并驱前行

　　创新不息，科技不止，以持续创新追逐科技浪潮

　　在数字化浪潮的推动下，新网银行积极推动组织形态的融合，打破部门壁垒，打造扁平化的高效团队，促进跨部门的协同合作。

　　在智能化建设方面，新网银行构建了先进的AI体系，智能化算法服务覆盖了风控、反欺诈、客服、反洗钱等多场景，日均调用量超过百万次，极大提升了服务效率和客户体验。

　　在数字化业务营销方面，新网银行以科技为驱动，深度融合大数据、人工智能等前沿技术，通过公域、外域、内域、私域“四域”的深度融合，整合多维数据资源，构建全域资源库。

　　依托大数据与人工智能技术，新网银行构建智能化的营销策略编排引擎，结合产品全景图与ABtest引擎，实现了全局最优营销策略的生成与动态调整，在提升营销效率的同时，有效控制风险，真正做到了“放得出、管得住、收得回”，确保了普惠金融服务的稳健推进。

　　从理论走向实践：绿色金融的创新路径探索

　　新网银行提出“数字、普惠、零碳”的发展方针，积极引入ESG理念，将“永久碳中和”作为绿色发展目标，把绿色高质量发展底色融入进业务全流程，为“双碳”目标及全球可持续发展贡献智慧与力量。

　　2022年，新网银行完成历史经营活动碳排放中和处理，累计减少纸张消耗26.75亿张，帮助客户减少出行154.46亿公里，累计实现碳减排量145.81万吨，同时也在该年成为国内首家实现经营活动全面碳中和的法人银行机构。

　　与此同时，新网银行也与国际权威机构在相关领域开展合作。2023年，新网银行与国际金融公司联合高盛“巾帼圆梦”行动启动“绿色与普惠金融协同发展项目”成都试点。该试点项目通过评估和识别新网银行女性客户的中小微企业的气候融资机会，建立业务战略和服务模式，创新数字产品和服务，以帮助更多的女性中小微企业客户增强应对气候变化的能力。

　　值此新中国成立75周年之际，新网银行以金融科技为翼，不仅见证了国家经济腾飞的辉煌历程，更在自身发展道路上书写了金融与科技深度融合的新篇章。通过不断解锁数字金融的密码，新网银行不仅实现了业务与技术的双向奔赴，更在绿色与科技的并驱前行中，探索出了一条独具特色的创新实践之路。展望未来，新网银行将继续秉承初心，以数字科技为引擎，驱动金融服务的智能化、数字化、绿色化发展，为构建更加繁荣、可持续的金融生态贡献力量，共绘新时代金融发展的画卷。