财经10月22日讯 伴随着数字金融的发展，数字鸿沟、网络安全问题等挑战持续存在。在此背景下，如何利用先进的技术手段，消除信息不对称，提高金融服务的普惠性和安全性，成为了行业内亟需解决的问题。

　　近日，在2024金融街论坛“全球金融科技中心网络年会”上，蚂蚁消金副总经理、首席风险官林嘉南发表了关于技术创新如何推动消费金融发展的主题演讲，分享蚂蚁消金在风险管理、产品创新以及服务长尾用户方面的实践与探索。

　　蚂蚁消金的前身是蚂蚁小贷，主要负责花呗和借呗业务。林嘉南在接受财经记者专访时表示，公司很早就开始用数据化的方式来做风险管理。在初期，他们主要依赖的是比较偏金融属性的数据和电商交易数据，采用经典的逻辑回归方式来进行风险管理。然而，随着数据的快速拓展和技术的不断进步，蚂蚁消金开始探索更多维度的数据来优化风险管理模型。

　　林嘉南在演讲中介绍到，蚂蚁消金的风险管理经历了三个阶段。在第一个阶段，即2015年之前，蚂蚁消金主要使用传统的金融数据，通过310模型(3分钟分析风险，1分钟批准实现信贷服务的快速审批。第二个阶段，蚂蚁消金开始引入非传统信息辅助风控决策，如客户的社交数据、行为数据等。同时，蚂蚁消金还构建了风控引擎，通过机器学习的方式不断优化风控模型，提高风险识别的准确性和效率。

　　在第三个阶段，蚂蚁消金进一步推动了风险管理的实时化和交互式发展。公司利用大模型和多模态知识图谱等技术，能够获取和处理更加多元和碎片化的信息。

　　例如，客户可以主动提交个人证书等信息来提升信用额度，而蚂蚁消金则能够实时综合评估并给出即时反馈。这一阶段的进展使得蚂蚁消金能够更贴近用户产生金融服务需求的具体场景，提供贴身服务。

　　林嘉楠在接受财经记者采访时表示，基于强大的机器学习能力，蚂蚁消金现在能够处理大量的非结构化数据和替代性数据，这些数据有助于构建一个网络，使他们能够更好地了解在互联网上尚不活跃的客户。通过这种方式，蚂蚁消金能够极大地扩展客户覆盖范围，让一些信息相对薄弱的客户也能享受到服务。

　　林嘉楠也坦言，实时交互式的风险管理并不是行业中的一个新概念或者新尝试。在过去的探索中，蚂蚁消金也一直面临着的三个挑战：第一个准确性挑战、 第二个全面性挑战、第三个是易用性挑战。比如，客户会提交很多材料，如何证明材料的真实性？如何量化材料对应的风控权重？如何能覆盖到贷前、贷中、贷后的每个环节。如何能在精准识别风险的同时，确保用户体验的丝滑？

　　最终，蚂蚁消金打磨出了一整套的方案，通过这套方案，最终实现了精准的识别多模态的材料，准确率96% (高于行业的92%，验真准确率92% (高于行业的59%的目标，以及支持1000种证书的资质和算法，以及通过大模型实现千人千面的多轮交互。

王擎宇