导语：中高净值人群维持品质养老需要多少钱？平均需要一千万元的品质养老资金，这是《白皮书》连续五年得到验证的结论。2024 年，该数额达到 1175 万元新高。占比 90% 的居家养老方式，在中高净值人群的选择偏好中呈下降趋势。特别是在一线城市，48.7% 的中高净值人群将高端养老社区视为最理想的养老方式之一，该比例首次超越对居家养老的偏好(45.5%。

　　一、寿命预期攀升，高端社区受捧，幸福有约成为更多中高净值人群的选择

　　2024年泰康发布的医养白皮书中显示中国中高净值人群主观寿命预期持续提高，对长寿时代意识更加充分。我国卫生健康事业发展统计公报 2023 年数据显示，人均预期寿命为 78.6 岁。然而，中高净值人群主观上认为自己能达到的寿命预期已提升至 85.9 岁，较五年前增长近一岁。更有接近四分之一的中高净值人士认为未来寿命极有可能超过 90 岁。可见，百岁人生正成为中高净值人群规划生命长度的重要考量。

　　寿命预期的提升一定面临着养老资源稀缺、供需错配等一系列问题。截至2022年三季度，全国约4万家机构提供了509万张养老床位，每千人床位数尚不及美国和日本的一半，但实际入住率却仅在40%左右。康复护理与安宁疗护等老年人亟需的持续性医疗服务发展滞后、总量不足，不同健康阶段的服务之间相互割裂，老年患者及家属往往在巨大的信息不对称下无所适从，也丧失了获得高质量生活的机会。2012年，“幸福有约”面世，“幸福有约”计划由一份保单和一份《泰康人寿保险客户入住养老社区确认函》共同组成，这一创造性的商业模式开创了中国保险行业的先河。通过幸福有约，一站式解决了长寿时代养老资金和资源，跨生命周期的统筹。截至11月中，泰康“幸福有约”客户已突破23万，成为经过市场检验、受到市场认可的养老筹资解决方案。

　　医养白皮书研究显示我国中高净值人群养老选择从传统居家养老向高端养老社区加速过渡，作为国家倡导的 “9073” 养老模式，占比 90% 的居家养老方式，在中高净值人群的选择偏好中呈下降趋势。特别是在一线城市，48.7% 的中高净值人群将高端养老社区视为最理想的养老方式之一，该比例首次超越对居家养老的偏好(45.5%。在二三线城市，虽然居家养老仍占主流，但偏好高端养老社区的中高净值人群比例也创下新高。

　　二、健康理念革新，高端医疗需求涨，健康有约必不可少

　　生命由长度和质量共同决定，只有把养老和健康都统筹规划，才能享有健康的养老人生。

　　泰康秉承尊重生命、关爱生命、礼赞生命的理念和价值观，深耕大健康产业生态体系，以自建专业医疗团队和医养实体机构为核心，汇集投资及合作医疗资源，为客户提供品质可靠、值得信赖的个人和家庭健康保障与服务，推出了“健康有约”产品。

　　“健康有约”首创行业10年保证续保，将10年保证续保明确写入条款；在保单成员构成上，“健康有约”投保年龄涵盖0-70周岁，最高续保至99岁；在产品组合上，“健康有约”保障区域、医院范围及责任模块可灵活选择，客户可根据自身需求自由组合；同时泰康在全国自建五大医学中心，希望能为每一位患者提供高品质的医疗服务。

　　优质的医疗资源十分稀缺，借助购买高端医疗险，用保险来架设通往高品质医疗的桥梁，成为当下很多家庭和个人的选择。医养白皮书研究表明我国中高净值人群健康管理意识从“后治疗”向“先预防”转变，通过对每年健康管理和医疗花费的追踪，《白皮书》发现中高净值人群将更多支出投入到健康管理中。尤其以 2022 年为分水岭，历经三年疫情洗礼后，中高净值人群的健康管理支出持续回升，超越疫情前水平，而医疗花费则略有下降。其中，除中低收入人群在健康和医疗方面的投入相对稳定外，中高收入人士及高资产人士在健康管理方面的金额投入均呈直线上升趋势，高资产人士每年的健康管理花费接近 5 万元。更加注重常态化的健康管理，已成为中高净值人群的新风尚，亦是保障以强健体态迈入长寿时代的基础。

　　新医改以来，高端医疗服务作为社会办医的重点领域，得到了国家层面的大力支持。2022年底，国务院印发《扩大内需战略规划纲要(2022—2035 年》更是明确提出，要发展医养康养服务体系，提供多层次医疗健康服务。在政策放开、需求升级和资本驱动的共同作用下，高端医疗迎来了快速发展期，而高端医疗险作为一种支付保障，也成为人们的关注焦点。

　　当前，“健康有约”全球医疗机构合作约103万家，全球医疗机构分布超200 国家；高质直付网络医疗机构遍布全国，三甲等优质公立特需/国疗超200家，和睦家、百汇等私立医院超500家，高端齿科机构超200家；高质专案就医服务网络覆盖三甲医院超1000家，百强权威医院100%覆盖。

　　《白皮书》显示，中高净值人群今年就医分层开始显现，高端医疗机构问诊需求上涨。以往，中高净值人群看病就医主要以公立医院普通部为主，辅以社区医院，与大众人群就医习惯相同。但在 2024 年，中高净值人群的就医机构开始向高端诊疗机构转移，公立医院特许部 / 国际医疗部以及中高端私立医院的就诊比例均有 5 个百分点左右的上升。随着医保 DIP/DIG 改革的推进，中高净值人群期望获得更高品质的医疗质量及就诊体验，对高端医疗机构的需求在未来可预见将进一步增长

　　三、养老资金需求攀上新高，泰康“双有约”提供长寿时代最优长期筹资模式

　　中高净值人群平均需要一千万元的品质养老资金，这是《白皮书》连续五年得到验证的结论。2024 年，该数额达到 1175 万元新高，较五年前提升近 100 万元。养老资金的筹备与规划，与中高净值人群的生活品质追求紧密相关。然而，《白皮书》发现，中高净值人群尚未清晰意识到养老资金的需求差距，普遍认为 588 万左右的资金即可满足高品质养老生活，存在 50% 的资金缺口。为此，《白皮书》倡导依据当下生活水准，结合寿命预期目标长度，提前进行资金规划，以避免退休后因收入减少而导致生活品质断崖式下降。

　　同时，《白皮书》提出分档筹资理念。例如，对于中低收入家庭，782 万元的养老资金能够满足其养老品质需求；而对于高资产、高生活水准的家庭，则需要 1765 万元养老资金才能保障生活品质的可持续性。

　　长寿时代，百岁人生来临，人人带病长期生存。生命由长度和质量共同决定，只有把健康和养老统筹规划，才能享有健康的养老人生。如何在更长的生命长度上活出质量，成为新时期更多人面临的课题。做好全生命周期的规划，具体而言，要运用复利做好养老规划，打造与生命等长的现金流；运用杠杆做好健康规划，链接优质的医疗健康资源。但仅靠个人力量尚显不足，依托头部企业和专业平台提前锁定优质资源，变得尤为重要。截至2024年8月，泰康管理资产规模超38000亿元，泰康管理养老金规模超8900亿元。泰康资产位列IPE 2024年全球资管500强第58位，中国第3位。泰康保险集团连续7年荣登《财富》世界500强。

　　泰康“幸福有约”的一站式全生命周期解决方案能够保障你的财富和养老金不会白白贬值流失，帮助您健康长寿的同时，解决你经济上的窘境，全面提高养老生活的质量。“健康有约”旨在打造家庭管理式医疗，通过“保险 服务 生态”三重维度，提供全人、全程、全家、全生命周期健康解决方案。

　　选择加入泰康的“双有约”计划，为你提供““养老资金 养老资源 健康管理”一揽子解决方案，就意味着为自己选择了一个无忧无虑、安心舒适的未来，真正实现在更长的生命长度上活出品质人生。(以上图片为泰康授权财经使用

王擎宇