导语：中高净值人群维持品质养老需要多少钱？平均需要一千万元的品质养老资金，这是《白皮书》连续五年得到验证的结论。2024 年，该数额达到 1175 万元新高。占比 90% 的居家养老方式，在中高净值人群的选择偏好中呈下降趋势。特别是在一线城市，48.7% 的中高净值人群将高端养老社区视为最理想的养老方式之一，该比例首次超越对居家养老的偏好(45.5%。

　　由泰康与尼尔森 IQ 携手发布的《中国中高净值人群医养白皮书》(以下简称 “白皮书”，自 2020 年起至今已步入第五个年头。回顾五年来的研究成果，该白皮书揭示出中高净值人群在医养追求方面正呈现出分层与多样化的趋势。

　　一、养老需求变化

　　主观寿命预期持续提高，对长寿时代意识更加充分

　　我国卫生健康事业发展统计公报 2023 年数据显示，人均预期寿命为 78.6 岁。然而，中高净值人群主观上认为自己能达到的寿命预期已提升至 85.9 岁，较五年前增长近一岁。更有接近四分之一的中高净值人士认为未来寿命极有可能超过 90 岁。可见，百岁人生正成为中高净值人群规划生命长度的重要考量。

　　养老选择从传统居家养老向高端养老社区加速过渡

　　作为国家倡导的 “9073” 养老模式，占比 90% 的居家养老方式，在中高净值人群的选择偏好中呈下降趋势。特别是在一线城市，48.7% 的中高净值人群将高端养老社区视为最理想的养老方式之一，该比例首次超越对居家养老的偏好(45.5%。在二三线城市，虽然居家养老仍占主流，但偏好高端养老社区的中高净值人群比例也创下新高。同时，中高净值人群对候鸟式养老、日托式社区养老等养老方式的接受程度亦呈上升态势。未来，更加多元、丰富的养老形态将持续进入中高净值人群的视野。

　　养老资金需求攀上新高，分档筹资保障养老品质

　　中高净值人群平均需要一千万元的品质养老资金，这是《白皮书》连续五年得到验证的结论。2024 年，该数额达到 1175 万元新高，较五年前提升近 100 万元。养老资金的筹备与规划，与中高净值人群的生活品质追求紧密相关。然而，《白皮书》发现，中高净值人群尚未清晰意识到养老资金的需求差距，普遍认为 588 万左右的资金即可满足高品质养老生活，存在 50% 的资金缺口。为此，《白皮书》倡导依据当下生活水准，结合寿命预期目标长度，提前进行资金规划，以避免退休后因收入减少而导致生活品质断崖式下降。

　　同时，《白皮书》提出分档筹资理念。例如，对于中低收入家庭，782 万元的养老资金能够满足其养老品质需求；而对于高资产、高生活水准的家庭，则需要 1765 万元养老资金才能保障生活品质的可持续性。

　　二、健康需求变化

　　健康管理意识从“后治疗”向“先预防”转变

　　通过对每年健康管理和医疗花费的追踪，《白皮书》发现中高净值人群将更多支出投入到健康管理中。尤其以 2022 年为分水岭，历经三年疫情洗礼后，中高净值人群的健康管理支出持续回升，超越疫情前水平，而医疗花费则略有下降。其中，除中低收入人群在健康和医疗方面的投入相对稳定外，中高收入人士及高资产人士在健康管理方面的金额投入均呈直线上升趋势，高资产人士每年的健康管理花费接近 5 万元。更加注重常态化的健康管理，已成为中高净值人群的新风尚，亦是保障以强健体态迈入长寿时代的基础。

　　预防“三高”和维护口腔健康成为健康管理新重点

　　对比疫情前后数据，《白皮书》发现饮食、体重、营养始终是中高净值人群进行日常健康管理的关键要素。同时，控制血压、血糖、血脂，避免出现 “三高”，成为中高净值人群的新关注点，相较 2021 年占比明显提升。特别是血压和血糖，已有半数中高净值人群会有意识地进行监控和管理。此外，注重口腔健康的中高净值人群占比也提升了近 10 个百分点，同样成为半数中高净值人群的日常健康管理行为之一。在饮食、体重、营养达标的前提下，对血压、血糖、血脂和口腔的管理成为中高净值人群迈向健康百岁人生的行动方案。

　　就医分层开始显现，高端医疗机构问诊需求上涨

　　《白皮书》显示，中高净值人群今年的就医行为发生了变化。以往，中高净值人群看病就医主要以公立医院普通部为主，辅以社区医院，与大众人群就医习惯相同。但在 2024 年，中高净值人群的就医机构开始向高端诊疗机构转移，公立医院特许部 / 国际医疗部以及中高端私立医院的就诊比例均有 5 个百分点左右的上升。随着医保 DIP/DIG 改革的推进，中高净值人群期望获得更高品质的医疗质量及就诊体验，对高端医疗机构的需求在未来可预见将进一步增长。

　　三、生活现状变化

　　消费分级趋势显现，生活品质明显分化

　　经过《白皮书》五年的追踪，中高净值人群生活品质的变化得以一窥。其中，中低收入人士在经济冲击下，明显处于消费下行周期，生活各项支出谨慎，力求把钱花在刀刃上。特别是与愉悦自我有关的非必要品质生活类花费，呈逐年下降趋势。高资产人士则触底反弹，经历 2023 年的低谷后，在今年全面回归高品质生活，大有弥补过去几年缺失的势头，日常生活和品质生活花费大幅反弹。尽管未来高资产人士在满足当下品质需求后，消费支出可能会出现一定程度的回落，但总体来看，高资产人士的消费能力依然强劲，对高品质生活的追求并未受经济环境影响。(以上图片为泰康授权财经使用

王擎宇