通常情况下，在投保一年后，用户可以尝试申请保单贷款。但是，不同的贷款机构和保险公司对保单贷款的规定不同，因此具体的保单可以借出的年限以该机构的规定为准。
申请保单贷款的必要条件是保单具有一定的现金价值，使用者可以使用保单的一定比例的现金价值借一些资金，不会影响保单的担保效果。由于保单要求现金价值，一些保单的现金价值可以逐年增长。所以一般来说，用户投保的时间越长，现金价值增长得越高，能借到的钱也就越多。
通常刚刚投保的保单以及不满一年的保单是不能申请贷款的。投保的保单还处于犹豫期内，需要等待半年左右的时间，超过犹豫期后才能申请贷款。比如意外险、重疾险以及医疗保险这一类年期的保单是不具备现金价值的，所以不能申请保单贷款。
保单借款影响征信吗？是否上征信，取决于是保单现金价值贷款还是保单信用贷款。保单现金价值贷款不会被上传征信，大概能贷款保单当时现金价值的70%到80%。如果不能按时偿还，保险公司就会从保单的剩余价值中扣除，直到扣除，保单失效；如果是信用贷款，会被上传至央行的征信系统中。若是不能按时偿还的，会被记录为不良征信。