大家都应该知道贷款有一个保护的利率，贷款利率有一个司法保护上限是15.4%，之前是设定了以24%和36%为基准的两线三区，可是最新确定的民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍，也就是15.4%。那么为什么贷款利息不能超过15.4%?这里就来简单介绍下。

　　一、为什么贷款利息不能超过15.4%?

　　第一，15.4%只针对民间借贷。

　　再具体点说，就是只适用于出借人和借款人互相对接的借款。大家明白这个意思吗?举个具体例子，有些网贷平台，只是把这个平台作为载体，出借人在平台上发布出借信息，借款人浏览申请借款，双方互相达成一致后，借款协议生成。就是出借主体是个人，合同从头到尾，只有借款方和和出借方双方，没有中介类的第三方机构。即使这个合同是通过网贷平台搭桥达成的，也适用于这个15.4%。当然，张三与李四之间的协议借款肯定适用于这个利率。

　　第二，不适合具有消费金融牌照的任何一家网贷公司。

　　这就是个悲剧的消息。简单点说，你的这个网贷有金融牌照，那么就不受这个15.4%的利率影响，还是得按照24%或者36%的年化利率来进行还款。这个文件规定，有金融牌照的，不受这个新规定影响，其中包括了大部分网贷公司和银行信用卡等。然后大家再想一下，你手里哪几种借款没金融牌照呢?没牌照的就是没资质放款的，你会还吗?或者换一种方式说，都到了2020年底了快，没金融牌照的网贷还敢在市场上活着吗?结果可想而知。

　　二、

　　还款肯定是必须还的，不过可以只还15.4%的利息，超过部分利息可以不用还的，前提是这笔借款是从民间借贷机构借的， 而非银行和持牌金融机构这类有金融牌照的。

　　不排除贷款机构会让还全部利息，要是有足够的理由证明贷款机构是民间借贷记录，并且利率超过15.4%，可以去投诉让减免超额利息。