罚息是借款人未能按期偿还贷款本息时，根据中国人民银行的规定所计收的额外费用。当借款人无法按时还款时，贷款人可以选择延期还款，并相应修改原先的还款期限。在剩余的贷款期间，贷款人会提高利率，这个新的利率被称为违约利息率。
对于持卡人而言，全额计息和未清偿部分计息是两种不同的计息方式。如果持卡人在到期还款日未能还清全部款项，即使只差1分钱，也会按照当期账单的全额以万分之五的日利率计算，并且会按月计算复利。而如果采用未清偿部分计息的方式，持卡人只需支付未还清部分的利息即可。
罚息的收取是为了确保借款人能够按时偿还贷款本息，同时也对逾期还款行为进行一定的惩罚。通过提高利率，借款人需要承担更高的利息成本，从而激励其按时还款。对于持卡人而言，全额计息和未清偿部分计息的选择也会影响其还款金额和利息支出。
总之，无论是借款人还是持卡人，都需要根据自身情况合理安排还款计划，以避免逾期还款所带来的罚息和额外费用。同时，了解不同计息方式的差异也有助于做出更明智的还款决策。