什么是理财过度？过度理财有什么危害

过度理财或者理财过度，在各种线上百科词条都没有相关的收录和解释，但这种现象确确实实在身边时有发生，也许是中了“你不理财财不理你”的毒。理财过度，通俗的讲就是为了达到理财这一目的，过度的使用了自己的能力。

过度理财有很大的危害，会导致理财的误入歧途、适得其反。

危害一：几乎所有钱都拿去理财，影响了生活。

过度理财第一类危害就是过度理财者将个人的所有收入，仅留一点点生活必须费用，然后全部投到理财产品当中去。他们以收益最大化为追求的目标，不考虑未来的用钱计划，一旦出现急需的用款需求，就很难把投出去的钱拿回来应急。过度省吃俭用而影响了生活。

结论：在没有第一桶金之前，无论你如何理财，都不可能靠理财发家。

危害二：几乎所有的时间都在错误的“钻研”理财技巧。

过度理财的第二类危害就是过度理财者对理财的热爱超乎想象，像着了魔一般花大量的时间、精力去研究、学习理财知识。大部分时间都花在各种理财书籍、理财文章、喜马拉雅理财专栏等地方，理论那是一套套，但实践确实很糟糕。

结论：在没有一定财富基础之前，无论理财知识再丰富，也不可能靠理财致富。

危害三：借助杠杆赚钱，刀口上舔血。

过度理财的第三类危害就是盲目相信自己的理财能力，将所谓的“钱生钱”、“高杠杆”引入到自己的理财实践，这是十分危险的一件事。过度理财者坚信最高生财之道：借别人的钱让自己致富。于是，从银行、朋友、小贷公司借钱，用于投资理财。最典型的就是股票配置，很多朋友通过股票配资让自己返贫。最近股市火了，配资的人又多了起来，切忌过度！

过度理财像一个心魔，它确实有可能提升个人的理财能力，但更可能的是将个人资金、个人能力、个人财富带理财的另一个极端，即越理财越贫穷！我们需要不断培养个人的理财能力，但一定要避免过度理财。

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大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

每个人都愿意理财，理财就是让钱生钱，就是不需要耗费自己的体力和精力，只要投入一笔资金，就可以取得收益，但许多人过度理财了，也可以说是理财过度了。

1：不要把自己所有的资金都投入到理财当中。

所有的理财都是有风险的，风险的大小，与他的收益率成比例的，收益率越高，风险越大，收益率越低，风险越小。

如果你把所有的资金都投入到理财当中，有的人甚至还动用杠杆，这其实是把自己推送到了危险之中。

正确的做法应该是，只用部分资金，部分闲置不用的资金进行理财，这样你抗风险的能力会增强许多。

2：不要把过多的精力耗费在理财上。

理财本是一件轻松的事情，本就是应该千年看一回，但许多人玩个基金，还每天盯盘，盘算着第二天是涨是跌，看看今天要不要进出，来应对第二天的涨跌，这就是吃饱了撑的，第二天是涨是跌有什么关系啊，我们玩的是中大波段，不到目标位，就是没有动作，不到目标位，就是等待。

还有人玩个基金，硬生生把自己玩成了经济学家，早上关心国内外时事，白天4小时盯盘，晚饭后盯着基金净值更新，临近睡觉了，还要看一下欧美股市开盘情况，这真是有精力没处去，你精力实在好的话，那就多陪会儿她（他）。

很多人不了解过度理财的表现都有哪些，甚至很多人自己都不知道，自己的行为已经属于理财过度了。下面我来分享几个理财过度的案例。

一、理财占比过大

理财资金占所有资金的比例太大。账户里有10万，10万都存成定期存款。这就属于理财过度。它的劣势主要有以下几个方面：

第一：没有应急资金

做理财方案，最忌的就是不给自己留任何应急资金。如果全办理定期存款还好，还可以提前支取，要是存理财或是保险，那就惨了。钱大概率取不出来，即使取出来，也有可能会损失不少本金。

第二：机会成本高

资金全部投在了某一种或几种理财，如果遇到了更好的理财，那就失去了这个投资的机会。比如把资金都压在了房子上，万一房子不升值，股票升值了，你就只能干瞪眼。

第三：生活质量下降

全部资金都用于理财，就会剩余很少的资金用于生活，生活质量必然下降。理财的目标是要过上更好的生活，这样过度理财就是本末倒置了。

二、杠杆理财

把自己的资金全部用于理财，倒还不算最坏的。最坏的是借钱来理财，这问题就严重了。借钱理财需要注意两个问题：

第一：不能赔

一般借钱都是投资到股票上，股票涨跌很平常，一旦赔了那就让自己的资产变成负数了。

第二：收益不能低

借钱有成本，而且成本还不低。收益如果低于借钱的利率那就算赔了。所以加杠杆来理财，本身就是一个高风险的行为，抗风险能力得足够强才行。

三、期望太高

有些人总想要靠理财一夜暴富，抛开市场合理理财利率不顾，只一厢情愿要追求10%甚至更高的利率。这也是一种理财过度的表现。

一般理财利率超过6%都算是超出市场合理水平了。如果你还要追求更高的利率，那就说明你是在过度理财了。

总结：

过度理财说白了就是过度使用资金理财，过度追求高利率。

子曰：过犹不及也！放在理财上讲，过度理财也是不会理财，甚至不如不理财。

我说两个现实生活中发生的过度理财的案例，让大家加深了解一下过度理财的危害。

案例一：过度使用杠杆

我一个朋友，对股票投资很感兴趣，也非常有头脑，炒股几年后，在股市上确实赚了不少钱。

2007后，股市不太景气，赚的钱差不多都还回去了。后来股市涨涨跌跌，陆续又赚了点钱，炒股水平自觉提升不少，总感觉选股技术很高了，可是资金量太小，以至于赚钱太慢。

几年前开通融资融券业务，感觉还是不过瘾，开始借钱炒股，利用借的钱再加上融资杠杆，资金量确实可以了，每天收益最高能超过4万元。

但是好景不长，股市上没有永远的赢家，2018年，几乎全军覆没，不但赚的钱全部赔进去，连借的钱都还不上了。

这是典型的利用杠杆投资高风险项目，赚的快赔的也快，赚的时候飘飘然，赔的时候倾家荡产。

案例二：缺乏风险意识

还有一个案例，也很有意思。前两年，余额宝收益很高，都在4%以上。一个朋友听别人说买货币基金赚钱，不明白基金的区别，稀里糊涂的就从支付宝里买了混合型基金。

结果傻人有傻福，2017年买的基金非常好，到年底投资收益接近40%，一时间成了投资高手，经常有人向他请教投资技巧。

第一年投资没敢多投入，2017年底到2018年初，很多人家看好A股入摩概念，自己也觉得很有道理，认为2018年一定会有不错的行情，因此，2018年加大投入，结果可想而知，全年损失超过40%。

这是典型的不了解产品风险，缺乏风险意识，盲目投资的结果。

通过上面两个案例说明，过度投资就是超过自己控制能力的投资，往往造成难以承受的损失，主要表现在：一是过度利用杠杆，加大投入；二是对风险认识不足不，盲目投资。需要大家引以为鉴。

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我自己就吃过“过度理财”的闷亏。2015年，刚刚参加工作，就遇到难得的牛市，开始的投资尝到了甜头，就认为炒股多简单啊！来钱比赚工资快多了，还轻松。

开始，我只是拿出一部分工资炒股；后来，每个月给自己剩500块生活费，其余的钱都拿去炒股；再到后来，还是觉得投入不够猛，来钱还不够快，于是信用卡套现去抄股。结果，没多久股市崩了，我亏的惨无人道，一直到今年，我才逐渐回本。

什么是“过度理财”？我这惨痛教训就是血淋淋的例子。

第一，理财占比过大。

我当时真的是把工资和积蓄几乎全部投入股市了，这种做法弊端很多。

• 一方面，没有应急资金，每个月遇到同学朋友结婚之类的事儿，都会非常狼狈，有的时候还不得不支付宝借呗、花呗。

• 另一方面，生活幸福感直线下降，理财也是为了更好的生活，因此应该用闲钱理财，而不是全部身家。过度理财有些“本末倒置”。

第二，盲目撬动杠杆。

那一轮投资的后期，我有些“杀红了眼”，不仅倾盘投入，甚至信用卡套现，也就相当于翘了杠杆。

• 一方面这让我抗风险的能力直线下降。股市会上涨固然好，一旦股市下跌，杠杠资金会把你拖入深渊。当初信用卡套现，我不仅要负担高额的费用，后期股市下跌带来的“加倍损失”也让我不堪重负。

• 另一方面是心态的崩盘。本来股市有涨有跌，这都是正常现象，但是因为撬动了杠杆，你的压力会倍增。市场的变化直接牵动你的心神，让你容易“昏招迭出”。

最后，我们应该如何避免“过度投资”呢？

• 一方面应急准备金提前准备。将资产用作理财前，需要提前准备一笔应急准备金，可将总资产的 10% 预留出来。这笔钱，可以通过货币基金或者银行活期的方式持有，随时可取，以货币基金的方式持有的话还可见到收益。

• 另一方面分散投资实现财富增值，有做过银行理财产品和股票，那么现在资金量稍大，还可配置一些股权、债券、基金等投资品种。根据自我风险承受能力以及投资偏好来选择资产配置比例。

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