小安说书｜《区块链原理、设计与应用》——区块链技术的应用场景-助攻财富

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3.2　金融服务

自有人类社会以来，金融交易就是必不可少的经济活动，涉及货币、证券、保险、抵押、捐赠等诸多行业。交易角色和交易功能的不同，反映出不同的生产关系。通过金融交易，可以优化社会运转效率，实现资源价值的最大化。可以说，人类社会的文明发展，离不开交易形式的演变。

传统交易本质上交换的是物品价值的所属权。为了完成一些贵重商品的交易（例如房屋、车辆的所属权），往往需要十分繁琐的中间环节，同时需要中介和担保机构参与其中。这是因为，交易双方往往存在着不能充分互信的情况。一方面，要证实合法的价值所属权并不简单，往往需要开具各种证明材料，存在造假的可能；另一方面，价值不能直接进行交换，同样需要繁琐的手续，在这个过程中存在较多的篡改风险。

为了确保金融交易可靠完成，出现了中介和担保机构这样的经济角色。它们通过提供信任保障服务，提高了社会经济活动的效率。但现有的第三方中介机制往往存在成本高、时间周期长、流程复杂、容易出错等缺点。金融领域长期存在提高交易效率的迫切需求。

区块链技术可以为金融服务提供有效、可信的所属权证明，以及相当可靠的合约确保机制。

3.2.1　银行业金融管理

银行从角色上一般可分为中央银行（央行）和普通银行。

中央银行的两大职能是“促进宏观经济稳定”和“维护金融稳定”，主要手段就是管理各种证券和利率。中央银行，为整个社会的金融体系提供了最终的信用担保。

普通银行业则往往基于央行的信用，作为中介和担保方，来协助完成多方的金融交易。

银行活动主要包括发行货币、完成存贷款等功能。银行必须确保交易的确定性，必须确立自身的可靠信用地位。传统的金融系统为了完成上述功能，采用了极为复杂的软件和硬件方案，建设和维护成本都十分昂贵。即便如此，这些系统仍然存在诸多缺陷，例如某些场景下交易时延过大；难以避免利用系统漏洞进行的攻击和金融欺诈等。

此外，在目前金融系统流程中，商家为了完成交易，还常常需要经由额外的支付企业进行处理。这些实际上都极大增加了现有金融交易的成本。

区块链技术的出现，被认为是有可能促使这一行业发生革命性变化的“奇点”。除了到底都知道的比特币等数字货币实验之外，还有诸多金融机构进行了有意义的尝试。

1.欧洲央行评估区块链在证券交易后结算的应用

目前，全球证券交易后的处理过程十分复杂，清算行为成本约50亿～100亿美元，交易后分析、对账和处理费用超过200亿美元。

来自欧洲央行的一份报告显示，区块链作为分布式账本技术，可以很好地节约对账的成本，同时简化交易过程。相对原先的交易过程，可以近乎实时地变更证券的所有权。