房贷利息是按总贷款金额算吗？

房贷利息是购房者在还款过程中所需要支付的一项费用，该费用的计算方式一直是广大购房者所关注的焦点之一。很多人会问，房贷利息是按总贷款金额算吗？或者说是按余额还是按总额计算？下面我们会从多个角度入手对这个问题进行分析。

一、按总贷款金额的计算方式

很多购房者认为，房贷利息是按照总贷款金额计算的。也就是说，无论购房者已经偿还了多少贷款，银行都会按照原来的总借款额来计算利息。事实上，这种说法并不准确。

采用按总贷款金额方式计算，其利息支出是最高的，而且是不利于购房者的。在房贷还款中，每个月所需还款数额是由本金和利息构成的。比如说，你的贷款金额是100万元，贷款期限是20年，贷款利率是5%。那么，首月还款金额将会是5,733元，其中4,167元为本金，1,567元为利息。

同样的条件下，如果按照总贷款金额计算，则首月还款金额应为5,000元（100万×5%÷12）、次月应还4,992元（99.8333万×5%÷12）……以此类推。我们可以发现，按总贷款金额计算的利息是远高于按剩余本金计算的利息的。

二、按剩余本金的计算方式

采用此方式，每月所需还款额度是根据剩余本金与还款期限及贷款利率计算出来的。由于每个月需要归还的本金都是不同的，那么每个月的还款数额也会不同。如果利率不变，那么每个月的利息也将逐渐减少。就以上面的例子为例，如果采用按照剩余本金计算利息的方式，则首月还款金额仍为5,733元，其中部分为利息，剩下的部分为本金。而次月、次次月的还款金额中，本金所占的比例逐渐增加，而利息所占比例逐渐降低。

三、采用“等额本息”的方式

无论按照总贷款金额计算还是按照剩余本金计算，都存在这样一种方式——“等额本息”还款方式。所谓“等额本息”，是指每月还款金额是固定的，其中包含本金和当月的利息。在此还款方式下，每月所需偿还的总金额是相同的，虽然每个月所需归还的利息额度略有不同，但总利息支出相同，这也是一些购房者较为喜欢的还款方式。

四、结论

综上所述，房贷利息可以按照总贷款金额计算，但是这种方式的利息支出是最高的，不利于购房者。按照剩余本金计算的方式利息支出逐渐降低，最后的还款期内几乎只剩下本金，利息支出极少。而“等额本息”的还款方式，则是最为平均、合理的一种方式。 所以，在选择贷款方案时，购房者可以根据自己的实际情况选择适合的还款方式，以更好地管理自己的资金。