“一人失能，全家失衡”，已成为许多家庭难以承受之重。意外事故或疾病导致的劳动能力丧失，不仅意味着个人收入的突然中断，更可能让整个家庭陷入困境。特别是中青年作为家庭的支柱，一旦失能，将面临失业、子女教育、赡养老人等多重压力，家庭的经济负担将愈发沉重。

　　近日，中国人寿寿险公司创新推出国寿康宁失能收入损失保险产品(以下简称“失能保险”，让失能保险这一小众险种重回公众视野。据悉，这是中国人寿寿险公司首次推出的失能收入损失保险产品。业内人士在受访时表示，随着我国人口老龄化进程不断加快，慢性病患者年轻化趋势日益加剧，市场对失能类商业保险的需求也在不断攀升。但目前看，专门为失能人员提供的保险产品仍面临市场认知度低、产品供给单一等问题。

　　所谓失能保险也称为收入损失保险和收入保障保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

　　记者注意到，尽管失能保险与医疗保险、疾病保险、护理保险以及医疗意外保险等同为健康保险的主要险种，但多年来，它仍处于较为小众的层面。中国保险行业协会发布的数据显示，2023年，我国失能保险原保险保费收入为14.16亿元，在健康险市场中的占比约为0.04%。有数据显示，在中国保险行业协会网站登记的19507款健康保险产品中，仅有109款属于失能保险。其中，实际在售的仅有36款，而长期失能保险则只有13款。

　　“失能保险的概念虽早就存在，但从其发展现状来看，仍面临市场认知度低、产品供给单一等问题。”业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，一方面，保险行业对失能保险宣传较少，缺乏场景化的营销案例和通俗易懂的科普解读；另一方面，消费者对失能保险的认知度也较低。

　　从全球范围内来看，失能保险市场规模庞大且增长迅猛。有数据显示，全球失能收入损失保险市场总规模约为44亿美元，预计2024年至2033年间，其复合年增长率将达到11.2%。

　　不过，从市场情况来看，近两年保险公司开始瞄准了失能保险这条新赛道。2022年，华贵人寿与中再人寿以定期寿险的附加险形式，推出了行业首款互联网专属个人失能保险，使得这一险种走进大众视线。之后，多家险企开始跟进开发个人失能保险。2024年2月28日，人保健康、平安健康险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。这是一款专为上班族及家庭顶梁柱群体设计的保险产品。投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款。

　　据中国人寿寿险公司相关人士介绍，国寿康宁失能收入损失保险将纳入公司五六联动销售季的主打产品行列，与国寿附加康宁两全保险(2025版进行组合销售，凭借全方位的保障、高杠杆优势、保费豁免与返还功能以及税务优势，为投保人提供行之有效的解决方案，不仅能够弥补失能后的收入损失，还能在健康满期时返还保费，充分保障客户的经济利益。

　　上述业内人士指出，失能保险如果想得到市场的认可，仍需着力加强市场宣传和教育，普及失能风险和失能保险的有关知识。对保险公司来说，应深入研究市场需求，开发多样化、个性化的失能保险产品。例如，针对不同职业群体，可以设计具有职业特色的失能保险产品，根据职业风险程度制定不同的费率和保障条款；针对不同年龄段的消费者，可以开发短期、中期和长期等不同期限的产品，满足消费者在不同人生阶段的失能保障需求。同时，还可以考虑将失能保险与其他保险产品进行组合销售，如与重疾险、医疗险等搭配，为消费者提供更全面的健康保障。此外，保险公司应加强对失能风险的研究和数据积累，提高风险评估的准确性，从而更合理地制定保费，提高产品的性价比。