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消费贷利率跌入“1”时代

  消费贷利率仍在不断下探。9月10日,北京商报记者注意到,有银行已打出消费贷利率降至“1”字头的营销牌,最低至1.88%。在政策号召和自身展业需求的双重因素下,银行加码消费贷营销力度,通过直接降低利率或发放优惠券的方式吸引借款人的目光,优惠后,利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

  不过,低利率并非人人都能享有,消费贷的“降价”通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠,“价格战”背后的盈利平衡、信贷质量仍是银行需要考量的因素。

  最低1.88%

  近日,又有银行卷起消费贷利率“价格战”。根据江苏银行推出的消费贷优惠活动海报,该行消费贷利率低至1.88%起,符合条件的客户可享最长30天优惠年化利率,活动截至9月30日。

  具体来看,在活动期间,客户支用江苏银行消费贷,如支用期限达6个月即可获得一张免息券,需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算,最长30天按1.88%利率计息。

  不过,低至“1”字头的消费贷利率并非人人都能享有。9月10日,北京商报记者从江苏银行客服人员处获悉,1.88%的利率只有白名单客户能够享有,且有30天的优惠利率期限,如果符合条件,客户经理会主动联系推介,若不符合最低利率条件,消费贷利率则是2.98%起,具体以实际申请页面为准。

  江苏银行某网点贷款经理也透露,1.88%的消费贷利率最长只有30天且仅限该行白名单客户,额度最高为100万元,一般需要客户在国央企总公司任职,或从事老师、医生、公务员等职业才能申请,目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在4.5%左右。

  素喜智研高级研究员苏筱芮表示,享受优惠利率是有一定限制的,1.88%利率享受期间仅有30天,其他时间按客户审批时获得的利率计息,因此,消费者在申请时应仔细阅读申请条款,明确申请资质、还款金额、期数、手续费等各项明细,根据自身需求合理进行借贷。

  针对特定客群阶段性优惠

  在政策号召和自身展业需求的双重因素下,银行消费贷“价格战”轮番打响,利率一降再降,通过直接降低利率或发放优惠券的方式,利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

  例如,招商银行的“闪电贷”年利率低至2.88%起;浦发银行推出的“浦闪贷”最高额度50万元,1年期利率为2.95%,3年期利率为3%。

  不过,低利率消费贷多是银行针对特定客群的阶段性优惠。以杭州银行为例,该行2.88%的宝石贷利率仅针对新客户,最高贷款额度为20万元;宁波银行宁来花最高贷款额度也为20万元,新客首借年化利率最低至2.88%。

  “低利率通常不是针对所有客户”,某银行内部人士在接受北京商报记者采访时透露,银行消费贷利率优惠是在考虑成本基础上有针对性、阶段性的优惠,随着金融科技的发展,银行获客成本降低,会适当面向新客或优质客户,在特殊时间节点让利。通过降低利率获得客源,也有助于银行积累金融数据,促进消费贷业务后期的发展并带动其他业务发展。

  谈及消费贷利率降低背后的动因,中信证券首席经济学家明明表示,为了刺激消费、支持经济增长,政策层面鼓励银行降低贷款利率,同时,随着金融市场的竞争加剧,银行为了吸引客户,不得不降低利率来增加自身产品的吸引力,而资金成本的降低使得银行有能力提供更低的贷款利率。

  在明明看来,银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广手段,可以短期内吸引客户关注和使用,但银行需要平衡营销成本和长期客户价值,确保这种策略的可持续性。

  寻求定价与风险的平衡

  近年来,受房地产市场波动等因素影响,个人住房贷款增长乏力,消费贷等个人贷款逐步成为各家银行发力的重点。但消费贷降价并非无底线,除成本之外,“价格战”背后的信贷质量仍是银行需要考量的因素。

  在消费贷“价格战”如火如荼开展之余,相关的零售信贷资产质量风险也不容忽视。例如,青岛农商行个人经营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%,但该行个人消费贷款不良率却从1.71%上涨至上半年末的2.06%;上海银行个人贷款和垫款不良率为1.11%,较上年末上升0.22个百分点。

  明明认为,低利率可能会鼓励消费者借贷消费,从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入,对银行的盈利能力构成压力。银行需要更加注重风险管理,以避免不良贷款率的上升。在降低消费贷利率的同时,银行应当加强信贷审批流程,使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性,同时在业务经营方面增加多元化收入来源,比如非利息收入等。

  消费贷业务的发展与整体经济走向和其他贷款业务需求有关,在业内人士看来,消费贷利率3%左右已经是低点。星图金融研究院副院长薛洪言认为,现阶段,主流银行的消费贷款利率已经降至3.5%以下,个别优惠贷款定价更低,继续下调的空间已经非常有限。一方面,银行存款成本具有较高的刚性,消费贷利率继续下探缺乏可持续性;另一方面,3%的消费贷款利率明显低于住房贷款,可能会间接导致部分消费贷违规流向房地产、投资等领域,容易产生新的风险。所以,今年贷款利率大概率仍会继续下调,但消费贷款利率持续低于3%的可能性并不大。

  对于在低利率环境下消费者如何防止过度借贷,明明建议,低利率环境理论上可能会导致消费者过度借贷,因为借贷成本降低可能会使消费者忽视自身的还款能力,消费者应注意合理评估自身财务状况和还款能力,避免超出负担的借贷。

王擎宇