房贷是怎么审批的？银行是怎么查询借款人风险的

银行审批贷款人的信息，符合银行的最低要求，银行才能放贷给贷款人，否则银行的放贷就会存在风险。

那么，银行是不认识你的，银行怎么来了解你这个人的呢？怎么来判断放贷给你是否会有风险呢？

这从你贷款要提交的信息你就可以判断，银行是用什么信息来判断你的了。

虽然银行不认识你，但银行可以从你提供的资料上来了解你，主要包括三个方面。

、个人征信

个人征信就是你的个人信用记录，你是不是一个诚实守信用的人，借了钱后是不是按时归还。

如果你不是一个诚实守信用的人，银行借给你的钱，你有可能不会归还，那银行借贷给你的个人贷款，就会存在风险。银行评估的风险比较大，那就会拒绝你的贷款申请。

银行怎么来判断你的个人征信的呢？

那就是你个人在中国人民银行打印的征信报告，你在其他金融机构的借贷情况，包括你使用的网络借贷，信用卡借贷等，你向这些机构借贷的信息，全部记录在中国人民银行的征信记录上。

不但是借贷情况记录在中国人民银行对的征信记录报告里，也包括你向其他金融机构申请的没有成功的贷款记录都会记载。只要你向其他任何金融机构申请贷款，即使是没有申请成功，都会记录你的贷款申请。

最常见的是使用信用卡，你使用的信用卡有太多的逾期，银行直接会把你拉入拒贷的一类人当中。如果逾期的情况不是很严重，那银行认为你不是有意逾期，虽然放贷给你存在一定的风险，但这风险不会很大，还是会放贷给你。

如果你频繁地申请贷款，银行根据你的征信判断，那说明你是一个很缺钱的人，贷款给你也会存在风险。

、银行流水

银行流水就是你和银行交易的往来记录，比如你的工资收入，你到某地的消费支出等，都会记录在银行的系统里面。

当银行查询你的银行流水的时候，你的收入多少，支出多少，每个月的盈余多少，银行根据你的流水，你的收入支出查看得清清楚楚。

如果你收入大于支出，你就一定的经济能力来偿还银行的按揭贷款；如果你的收入小于支出，那你可能没有能力来偿还银行的按揭贷款。

银行查看你的流水的目的，就是看你的收入是否有能力偿还银行的按揭贷款。

、工作证明

有些银行在你月供达到一定金额的时候，就需要你开具工作证明；也有的银行不需要工作证明。

开具工作证明的内容包括，你的年薪、工作职位、工作单位、工作年限等，用这些信息来判断你的工作是否持续，收入是否稳定、收入是否会随着时间的推移而增加，从而来判断你是否有持久的还款能力。

银行审批的流程是你先提交资料，银行专门有客户经理对你的资料进行审核，审核通过后就是复审，由银行风险控制部门审核，然后再由银行法人审核签字。

从上面的几点分析来看，

银行主要通过贷款人的征信、银行流水、工作证明来综合判断你是否符合银行的贷款要求。

查询征信的目的就是看你是否一个诚实守信的人，对于不守信的人，银行不会放贷；银行流水是查看你是否有经济能力来偿还银行的按揭；而工作证明就是查看你是否有持久的偿还贷款的能力，毕竟房贷是20年到30年的贷款，必须要有持久的工作来保证你能够按时还款。

征信好，说明你是一个守信誉的人；流水沟，说明你有经济能力还贷；工作证明，说明你有持久的还款能力。

你是一个诚实守信，并且有持久的还款能力，你申请的银行贷款当然就会获得通过；相反，你不守信誉，没有还款能力，银行就会拒绝你的贷款申请。

当然，这也是我个人观点，仅供参考。欢迎各位对这个问题在下面留言，发表你们的观点和意见，相互交流和学习。

银行审批房贷主要看三方面，一是征信报告，二是银行流水，三是收入证明。

1、征信记录

征信记录是房贷审批的门槛，如果征信存在较大的问题，那么不管你的收入有多高，都是会直接拒贷的。银行看征信主要看贷款人是否有逾期记录，有多少次逾期记录。一般来说“连三累六”基本上就会被拒贷，也就是连续三次或者累计六次逾期。所以一定要经营好自己的征信记录，不要有信用卡逾期或者贷款逾期。

2、银行流水

银行流水是用来判断贷款人还款能力的，银行流水能很大程度反应贷款人的收入情况。银行一般要求贷款人的月银行收入流水在月供的2倍或2.2倍以上。如果达不到，很有可能被拒贷或者降低贷款金额。

3、收入证明

收入证明同样是用来判断贷款人还款能力的，还能查看贷款人的工作稳定性和收入稳定性。收入证明需要公司或单位盖章，这也能查看贷款人的工作单位是否优质。

一般情况下，如果贷款人上面的3方面都没有问题，那么贷款审批基本上是没问题的。

银行是如何审批贷款要记住一点，银行的审批标准也比较简单粗暴，银行从来都不做亏本的生意，所以银行基本上能把坏账单的机会降到最低。

银行有很多种贷款方式，不同的贷款方式有着不同的贷款难度，而且银行在审批的时候也会根据当前的贷款与自己的资质是否符合，才考虑是否会通过初审。

贷款都是观看资料就可以表面的判断出是否能值得贷款，但是这些资料都可以做手脚的，所以银行的表面判断并不能很好地确认，但是很多条款来限制了，不敢不还贷款。

银行通过表面的信息来确定客人是否只具备贷款资格。

银行贷款一般都会咨询几项重要指标，然后确认是否有贷款资格。

（1）征信查询

中国人民银行征信报告就可以得知贷款者是否一个诚信守约之人借钱后是否准时还款。

银行是根据这份征信报告来进行判断，是否可以进行借款。

随着征信报告的完善，现在上面显示的信息将会变得越来越多，记录了每一个人每一笔贷款的走向是否准时还款，是否有逾期现象，是否有黑名单？

白户这种基本上在贷款上不会存在任何问题，毕竟没有任何的贷款记录，你还不可以判断是否一个诚信守约之人，所以银行在白户贷款一般都是默认没有问题。

有贷款记录，但是都没有出现过逾期，这种银行也是比较受欢迎的，因为有记录显示这个人每个月都是准时还款，信用卡使用良好，所以银行知道他是一个守信之人。

出现逾期银行也是要慎重的考虑，主要看逾期是恶意逾期还是非恶意逾期，如果恶意逾期的人，银行一般都不会考虑再放款，非恶意逾期银行也默认在三年内不得超过5次，超过肯定就是人为的。

征信黑名单银行根本都不用去观看能不能贷款的问题了，直接就是拒绝贷款。

还有一种情况银行也会慎重的贷款在短时间内频繁地被申请信用卡，查征信记录的人肯定是比较缺钱的，所以银行在这方面都不会轻易的选择放款。

（2）银行流水。

银行流水以及银行的交易记录，这些都是有清楚的记载，每一笔账只要经过银行都可以清楚的显示出来。

查询银行流水可以清楚的记载每个月的支出，每个月的收入，每个月的银行卡余额，根据银行卡的流水来进行一定的判断。

在银行所有贷款中，银行流水肯定是越大越好，而且还有一定的余额存在银行卡里不可能出现支出大于收入，银行肯定是再三的考虑。

目前银行绝大部分要求客人都是打半年的银行流水，有部分其他贷款是要求打一年的银行流水。

（3）收入证明。

收入证明是证明我们自己的有工作单位或者是有自己的公司。

该收入证明最常看到的信息是包括每个月的薪资职位，工作单位，工作年限从而来判断自己的收入是否处于稳定状态，银行对于一年或者两年的工龄都是比较敏感的。

害怕工作不稳定，最终没有其他收入来源，而导致还不上房贷。

银行的审核标准还有一个很重要的指标，例如每个月的房贷为4000元，那么每个月的收入最少在8000元以上，有部分银行甚至是要求每个月的房贷是收入的2.5倍1万元的收入。

（4）个人负债水平。

重要考核标准银行也要观看个人的负债，其中最关注的负债是信用卡以及网贷，网贷是最关注的，因为网贷是不受到银行的认可，只要网贷有欠款必须得要还清，而且要三个月之后才打征信才真正的有效。

信用卡也不能超额度的使用，一般不能超过20%的使用额度，最好把额度使用降低，越来越好。

如果收入很高的人而言，银行对于负债率这个并不会存在太大的限制，如果每个月收入10万元，每个月供房也才那个几千元，银行当然不会太在意这些问题。

银行收集完这些资料之后，然后客户经理会进行审核，由银行的风险控制部门打电话以及开会再次确认，没有问题，签字之后才同意正式贷款。

由银行的审批标准，要注意的问题：

在所有的审核标准的过程中，主要都是围绕着征信的基础来进行审核，银行从征信上看出是否守时守约，如果征信不行，后面的资料再好也是没有用的。

所以无论做任何事情都要考虑好自己的征信，千万不要把自己的征信搞花了，要不然往后的所有贷款都会被拒绝。

这个问题问的非常好！很多购房者在这方便是不清楚的，那么我来回答你这个问题，希望你能受用。

一、你按揭购房时银行需要你和夫妻双方到中国人民银行打征信报告，银行会查看你是否征信有不良记录和逾期是否严重。如果超过3次90天累积以上不良逾期记录银行是拒贷的。夫妻双方任何一方都不行。

二、除了以上审核要求外，还有要提供收入证明。

①收入证明：是你该套按揭房的月供2.2倍。例如你的月供是5000元/月，那么你的收入证明要求在11000以上。夫妻双方加起够数来即可。

②银行流水：银行流水是你公司单位及做生意的收入存款及支出明细。银行也会查这个东西。如果自己做生意的要提供营业执照。

③婚姻证明：如果已婚的需要提供结婚证及户口本，身份证等资料递交给银行，不能有虚假信息，不然会已骗贷的形式处理。

三、放款时间

你递交资料后，银行会打电话到你工作单位核实信息，在和你本人核实房屋情况确认无误后40个工作日即可放款。

这里要首先说明下的是：房贷绝对是银行所有贷款审批中最松的一项贷款了。为什么这么说，因为购房对于很多人来说是刚需，贷款期限最长又可以达到30年，所以审查算是比较松的。

问题一：银行是怎么审查借款人的信息的呢？

回答：根据客户提供的身份证、户口本、收入证明等信息就可以直接知晓借款人的信息。

问题二：他们能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？

回答：会，首先是借款人的征信情况，看借款人的负债和信用情况是否可以满足贷款的要求，法院被执行人查询，了解客户是否有案件在身。其它与贷款无关的信息银行无权查询也查询不了。

问题三：现在银行审查比较严，银行审查的详细内部流程是怎样的呢？

回答：房贷审查的真的算比较松了。流程所有银行几乎都是一样

客户经理调查—审查人员审查—有权人员审批—批复登记

问题四：多久能放款呢？

回答：如果自身的贷款材料较好，银行条线工作人员不是太忙的情况下，贷款审批一般在5天左右就可以审批完毕。但是放款的事情就很不好说了，现在国家是对房贷规模进行控制的，即你的贷款批下来了还是要等额度放款，我们最极端的情况下是有5个月才等到通知额度放款的情况。

以上就是关于银行贷款审批流程的问题的全部内容了，希望这些银行贷款审批流程的1点内容能够解答你的疑惑。

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