等额本息提前还款比较划算的时间是在贷款总期限的前三分之一。这是因为，在贷款的早期阶段，等额本息还款法主要支付的是利息，本金的部分相对较少。因此，随着时间的推移，当本金的比例逐渐增加时，提前还款就会更加划算。当我们的房贷总期限是20年时，最佳的提前还款时间是在第7年之前。如果是30年的房贷，那么最佳的提前还款时间是在第10年之前。

需要注意的是，提前还款也可能需要支付一定的违约金或手续费。因此，在决定提前还款前，你需要先了解贷款合同中关于提前还款的具体条款和规定。如果违约金或手续费较高，那么提前还款的划算程度可能会受到一定影响。

等额本息还款的优缺点是什么

优点：

1、每月还款金额相同，方便记忆和管理，有利于借款人规划自己的支出。

2、对于收入稳定的借款人来说，等额本息还款方式可以减轻他们的还款压力，因为每月还款金额相同，不会因为收入波动而影响到还款能力。

3、等额本息还款方式适用于长期贷款，如房屋按揭贷款等，因为每月还款金额相同，借款人可以更好地安排自己的财务计划。

缺点：

1、由于等额本息还款方式中，每月还款金额相同，因此前期还款中利息占比较大，导致借款人在贷款前期支付较多的利息，增加了贷款成本。

2、对于收入较高的借款人来说，等额本息还款方式可能不够灵活，因为他们可能希望在贷款前期多还本金，以减少未来的利息负担。

3、如果借款人需要提前还款，等额本息还款方式的划算程度可能不如等额本金还款方式，因为在贷款周期的前半段，大部分还款金额都是利息，提前还款的效果可能不明显。