想购买美元来存款和理财，是购汇还是购钞划算？

不管是想存款还是要理财也好，最好是要购现汇，不要购现钞。

一、购买现汇和购买现钞的成本是一样的

银行的外汇牌价主要分四种：中间价、现汇买入价、现钞买入价、卖出价。

这个中间价，就是银行用来制定买入价和卖出价的基础价格，其实是和客户没有太多关系的，这是银行的参照物。所以我们不必管它。那我们来看看现汇买入价和现钞买入价，这两个价格，都是指的银行买进客户的外汇现汇和外汇现钞的价格，也就是说，客户卖出外币，银行买进外币。

我们再来看看卖出价。这卖出，是指的银行卖出外汇，收到人民币；而客户正好相反，是客户卖出人民币，收到外币。

这种资金交易方向和我们题目中的一致。也就是购汇。显而易见，在购汇的时候，不管是购外汇现钞，还是外汇现汇，银行给出的价格是一样的，并没有区别。

既然这样，是不是得看哪个合适买哪个呢？

二、在价格相同的情况下，买现汇合适

为什么？因为现汇和现钞在运用时候的成本不一样。即使现在是为了存款或者理财也好买的外汇，那不代表未来一直保留这些存款，总有一天，你要把它处理掉。或者是把外汇结汇，或者是把它取出来花掉，或者是把它汇走。

如果要结汇，即把外汇结成人民币，请看第一条。银行把现钞买入价和现汇买入价分开来表述，说明它们的价格不一样。实际上，现钞买入价远远低于现汇买入价。以今天某银行在某一时点的外汇牌价为例：同样是100美元卖给银行（银行买入），如果是现汇，能得到660.86元人民币；如果是现钞，则能得到655.43元人民币。大家看看差了多少？

如果不结汇，想要把外汇取出来花掉，从现汇账户取出时，有一分算一分，即现汇取现钞时，本金是多少钱，就取多少钱，是一样的。你账户有100美元，就可以直接取出100美元现金，这个效果和当初存现钞一样。

如果要把现钞当成现汇汇出去，做汇款，很多银行是要收取钞汇差价的。就是银行先把现钞按结汇价（低价）结成人民币，再按这些人民币以购汇价（高价）卖给客户美元现钞，得到的现汇金额一定小于现钞金额。

也就是说，银行要把对外币现钞的管理成本加在业务当中，外币现钞要清点，要整理，要保管，费时费力；如果自己留着，还不生息，如果存在自己的账户行里，人家是要收取手续费的，不是白存的，这又得付出一块成本。

所以说，购汇的时候，购现汇比购现钞合适。

首席投资官评论员西瓜菌

大家可能注意到了我们在兑换外币的时候有两种形式，一种叫做现钞，存-在您的户头上体现为现钞标注，已经是不兑换实际的外币，而是体现在您账户上的外币，这种情况在您账户里会体现为现汇的标注。

可能大家平时不太关注这块，那么我们来具体的解释下。现钞账户一般是指您在初次兑换的时候兑换成了现钞，或者现钞又存入了您的账户或者购汇后有取出来在存进去这类外币储蓄叫做现钞外币储蓄。上边说法可能有点绕，那么我们说简单点，就是有现钞经您手的情况都是现钞账户，反之就是在兑换的时候就没有现钞，只是存在您的账户上并且您也没取出来再存进去过叫做现汇，简单说就是没经过您手的账面上的货币。

那么这两种都有什么优势呢？如果您和家人要去国外玩儿几天难免需要一些手头的现钞购买东西或者给服务人员消费，那么您就可以兑换一些现钞。如果说您家人在国外读书，而您本人不用那么您就可以兑换成现汇直接汇款到国外。

如果您要存外币我建议您购买现汇存款，因为现钞和现汇存款利率是一样的，但是您在兑换成人民币的时候价格不一样，现汇兑换成人民币的时候价钱要高一些而现钞兑换成人民币的时候钱会少一些，这样以来您就不用承担这部分的差额，从而造成不必要的损失。

可能大家会问，为什么现钞和现汇兑回人民币的时候回有差价，其实很简单。现钞结算需要装进钞箱坐飞机和国外的货币发行过的央行结算，而现汇可以直接通过系统结算，您说是坐趟飞机去国外便宜还是直接系统结算便宜。答案一目了然系统结算成本更低，所以现钞兑换时银行把这部分的成本加在了这块。

还有一点要注意的是我们在购汇结汇的时候一定更要注意银行的牌价，购汇相当于银行把外币卖给您，您要看银行的卖出价；结汇相当于您把手中的外币卖给银行，您要看银行的买如价，这连个价钱之前也是有汇差的，所以您投资外币储蓄一定要看看是不是能弥补汇差带来的损失。

说了这么多相信您心里也应该知道如何选择现钞和现汇了。希望您投资顺利。

无论是购买美元用于存款还是理财，肯定是购汇而不是购钞。因为购汇和购钞与你用于存款还是理财没有太大的关系，而与你未来如何使用有关。

购汇主要是你将来可以自由使用，而现钞则有很多使用的限制，如现汇你可以自由对外汇款，而现钞不行，现钞你只能取现或者在国内使用，所以为了将来的使用方便，建议你还是购汇比较好。

如何在支付宝理财产品和银行存款之间选择？

选银行存款，原因有三，银行存款的流动性比支付宝定期理财产品好，银行存款利率比支付宝的定期理财产品高，银行存款的安全性比支付宝理财产品好。逐条详细分析一下。按照支付宝APP的归类，支付宝的理财产品指定期产品，如下图：

支付宝理财产品流动性VS银行存款流动性

支付宝理财产品中都是有固定期限的，只有到期才能退出，而国家规定所有的银行存款产品都是要支持随时退出的，需要用钱，银行存款立刻就可以退出。再看支付宝期限最短的理财产品是7天的国寿周周盈，利率2.6590%，而长春农商行的周周赢1号，7天的利率为4%，孰优孰劣立马可判。

支付宝理财产品安全性VS银行存款安全性

银行存款的安全性仅次于国债，是安全系数极高的产品，并且50万以内有国家兜底，而支付宝上的理财产品属于券商理财和保险理财，属于中等风险理财产品，安全性比余额宝第，而余额宝安全性比银行存款低，所以支付宝理财产品的安全性和银行存款不是一个级别。

支付宝理财产品利率VS银行存款利率

支付宝理财中利率最高的是建信养老飞跃366，期限366天，利率4.87%。

振兴银行振兴智慧存004期，期限相当于1年，利率4.8%，虽然利率比建信养老飞跃366差一点，但是振兴智慧存004期是支持随存退出的，持有30天以上退出利率为3.8%，而且安全性也比建信养老飞跃好。综合看，在支付宝理财产品和银行存款两者中，建议选银行存款。

不推荐购买支付宝的理财产品，应该选择银行存款，而且要选择民营银行的智能存款，具体原因如下：

银行存款安全性高于支付宝的定期理财

银行存款属于储蓄存款，需要缴纳存款保险费用，所以受《存款保险条例》保障，50万以内的本息损失可以由存款保险基金全额赔付。而支付宝的定期理财是养老保险公司推出的养老资产管理计划，是不保本保息的。因此，银行存款的安全性高于支付宝定期理财。

银行存款的收益率高于支付宝的定期理财

普通银行存款的收益率是比支付宝定期理财低的，我这里所说的高收益率的是民营银行的智能存款。智能存款收益率一般能达到5%以上，我使用过的最高的是6%，而支付宝定期理财的收益率均低于5%。举个例子，营口沿海银行的五年期存款收益率达到了5.8%，蓝海银行的蓝贝贝存够一年4.7%，存够三年5%，都是很不错的存款产品。

银行存款的流动性高于支付宝定期理财

支付宝的定期理财都有一定的封闭期，封闭期是无法把钱取出来的，封闭期越久收益越高。而智能存款可以实现随存随取，按持有时间计息。如蓝海银行蓝贝贝，持有三个月收益率为3.7%，三到六个月为4.2%，六到十二个月为4.5%，一年到三年为4.5%，三年以上为5%，存越久收益率越高。因此，这种智能存款灵活性很高，比支付宝好多了。

综上所述，民营银行智能存款的性价比远高于支付宝定期理财，所以推荐把钱存在智能存款中。至于怎么购买，可以在京东金融、陆金所、度小满金融等第三方平台进行存储，平台只是代销，钱是存在银行中的，可以放心存储。

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我个人觉得还是支付宝定期理财产品好，一是银行定期存款想达到年化3.7以上基本都是三年五年左右，提前支取靠档计息一下只比一年期定存高不了多少甚至是还少，支付宝一些保险理财定期一年期能达到年化4%左右，流动性却增加了，我们可以预测今年一年大致如何，但谁能预测三五年后怎么样？如果能准确预测三五年不用意味着这是存钱养老了，那不如买养老保险。支付宝一些保险定期理财定期一年，这样增加了可选择性，如果到期后确定不用可以再续一年，这样形成了复利，最终的利息比那些银行定期三五年四点几五点几的差不了多少。

关键是我们要了解存钱的目的是什么，是让它保值最终还是去用的。如果限制死了，那存钱的意义就没了，所以要保证当我们想用的时候能花的上，这才是根本。

可以根据自身情况合理选择，比如可能年内需要用的备用的可以放余额宝，确定用不到的放支付宝定期理财，不明确不可知用到用不到的（比如家人有七十以上的老人不可预测其未来是否出现因医疗导致的大项支出）可以存银行三年五年定期。

支付宝定期理财的缺点是一年内不可支取，，到期可以选择。银行定期三五年的优点是万一出现大项支出可以牺牲利息取出来使用，

如果单选一样，要保证可使用，那只有在银行定存分一年三年这样才能保证，但是利息却不如支付宝定期理财。所以我觉得支付宝定期理财和银行定期搭配使用比较好。

如何在支付宝理财产品和银行存款之间做出选择，这个范围有些大，尤其是在不了解你个人的理财偏好情况下，不能区分到底哪个产品适合你。为了更直观表达，下面我们可以通过具体产品的案例对比分析看看。

支付宝旗下的理财产品众多，比如说有余额宝货币基金，还有定期理财产品、基金、黄金等其他产品。而银行存款产品也有分活期储蓄、定期存款（包括创新的智能存款）、大额存单、结构性存款等。

如果拿余额宝和银行活期储蓄相比，它们的流动性都是差不多的，只不过余额宝有每天快速赎回额度的2万元限额，余额宝支持随时转入、转出、理财及消费支付等，本身就具有“准储蓄”的特征，而且余额宝的七日年化收益率远远高于活期储蓄利率。比如说，当前余额宝收益率约为2.4%，而国内银行活期储蓄利率水平基本都是0.35%。此外，两者之间的安全性上，存款有保险条例保护，而余额宝没有保本承诺但基本不可能亏损。

但如果拿支付宝里的定期理财产品与银行定期存款相比，虽然说支付宝里的定期理财产品都是低风险产品。但毕竟不像标准银行存款那样被纳入存款保险条例保护范围，按照监管要求执行存款保险条例，对50万元本意以内进行100%赔付。

从收益率来看，支付宝里的一些定期理财产品年化收益率在4.0%以上，与部分银行的三年期定期存款利率差不多，但要低于民营银行及少数城商行的创新存款利率，而且这些智能存款的起存金额一般都是50元或者100元即可，而支付宝里的定期理财产品起投门槛至少1000元。因此，如何选择就看你的风险承受能力及偏好，如果一点风险都不想担，那选择银行存款最佳。

另外，支付宝里还有一些股票型、混合型及指数型基金等高收益高风险产品，它们的收益肯定高于一般性存款利率，但关键是你敢不敢冒风险，有没有承担风险的能力。总之不能大而化之去说应该选择哪个，具体产品具体分析才能找对适合自己的就好。

其实我倒觉得也不用非得做出某种选择，你可以根据自己的情况灵活选择。

比如我之前总是攒不下来钱，一发工资就乱花，后来我发现支付宝有定期理财，也就是7天30天45天等这种短期封闭的理财产品，我就会把一部分工资买到这些理财里，这些定期理财是可以自动续期的，所以我即使想花钱，不到期限都不能花这笔钱。

但是我这笔钱不是一成不变的，当这些理财攒到一定数额的时候，我会把钱存入银行的定期存款中，在我比较传统的观念里，互联网理财会相对收益高，但相比银行还是存在较高风险，而且相比较支付宝，银行的存款时间较长，一年两年三年，如果没有太多金钱变动，存入银行可以省去很多转存的烦恼，所以比较大的金额我会选择存入银行定期中。

之所以举这个例子，是想说明把钱存入哪种方式要看自己承受风险的能力，这笔钱有没有急需，支付宝的定期是一种理财产品，收益相对存款必然会高，不过我还是更建议太大的金额还是要放在银行中，这样如果出了问题，可以有迹可循。

到此，以上就是小编对于银行理财产品怎么买的问题就介绍到这了，希望介绍关于银行理财产品怎么买的2点解答对大家有用。