大家都在说蚂蚁贷的杠杆率。有人知道消费贷和抵押贷的本质区别吗？

消费贷，通常都是信用贷，很少有抵押物的（车贷除外），指出借人自愿不要借款人任何抵押物，只凭借款人的身份证和征信被记录污点作为信用担保的借贷。例如：信用卡、花呗、借呗、微粒贷等等，都属于信用贷。

抵押贷，以抵押物作为兜底保证的贷款，通常需要先评估抵押物的价值，然后在评估价值上打七折进行贷款。假如出现违约风险，出借人即可变卖抵押物来进行偿还。

对于出借方，抵押贷的风险比信用贷的低了很多，保全本金一般问题不大。信用贷风险较大，用网络上一句流行语即可概括：你想要别人的利息，别人想要你的本金！

这次蚂蚁集团以科技企业（实际是金融企业）上市，好在在最后关头被国家四大监管部门监管约谈，暂缓上市，是非常正确的！如果让蚂蚁集团就这样上市圈钱（圈钱量可能是世界第一，21000多万亿元……），其实际情况就是大约98%的高杠杠率来投放高贷款利率（大约15~25%） 出去，如果照此下去，蚂蚁集团就很可能是中国金融系统性风险的一颗很大的“定时炸弹”……并且这颗定时炸弹可能将进入倒计时！因为，蚂蚁集团针对的高贷款利率的主要人群是大批青年、学生的消费贷款等，是不要抵押贷款的低门拦高利率贷款（是蚂蚁集团的大数据技术优势监控着这些贷款人的，不怕他们不还……），由此可见，蚂蚁的高利率贷款可能会是压垮一些青年、学生的一根稻草，很可能将造成严重的社会问题……！而银行的贷款是要抵押资产才能抵押贷款、贷款利率基本上各位数内，比蚂蚁集团利率低很多（是控制了风险的），所以，前者蚂蚁集团的高风险可想而知！所以，我认为，国家层面必须坚决加大对网上银行、网上保险、网上圈钱等网上金融的监管力度，必须预防金融系统性风险，防止老百姓的血汗钱受骗上当！

消费贷是看个人的信用，是以个人的信用为抵押，随着人们生活水平的提高，中国经济社会的发展，人们会把自己的信用看得比命还重要，这就是为什么消费贷不可能发生危机的原因，还有一个最重要原因就是数额有限。

银行原先的抵押贷在贷款的时貌似有抵押物，实际上在抵押物变现的时间会出现很多的问题，比方大型的国企，它在抵押的时候办理抵押贷款的时候，往往是十几亿的贷款，然后把自己的厂房啊，车间呀，矿产资源呀很多的东西作为抵押，实际上这些抵押在真正不能偿还贷款的时间，这些抵押物的变现是非常困难的，这就是为什么银行会有那么多带坏账的原因。

从理论上来说，蚂蚁集团的消费贷无论杠杆多少，到最后都不会发展成为经济危机，人们都不会为还那么一点的贷款，让自己的信用背上污点 ，这就是为什么蚂蚁集团运行这么多年没有发生任何问题的原因。但是貌似安全的银行抵押贷款却反而有无数的违约，造成了大量的带坏账。

说通俗一点消费贷属于信用类，就是放贷方觉得你在他这里信用足够支撑给你放贷金额就可以了。

抵押贷顾名思义就是用东西抵押来产生的，你不还那么你所抵押的东西就不归你所有。

招商银行里面有招联金融和闪电贷哪个靠谱一点。哪个好？

这两个不一样。招行闪电贷是招商银行自己的产品，招联金融是消费金融公司的。本质上不是一家。就像邮储银行的贷款和中邮消费金融的贷款。招行的闪电贷一般来说要求比消费金融的要求高，比如在招行有代发工资，有理财，有公积金等等，只有条件优质，才能获得闪电贷。而消费金融公司一般只要征信没问题，就可以获得信用贷款。消费金融公司由于贷款相对更容易，利率就可能高一些。

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