如果把一亿元存到银行，银行经理或者支行长建议这个钱做过桥资金，安全吗？

银行建议你做过桥资金，千万别做，存在本金都亏掉的可能。并且银行并不承担任何责任。

所谓的过桥资金，就是替客户还贷后客户再贷款出来还你的意思。比如，一个客户贷款1亿到期，没有钱还，按照正常的继续贷出新的贷款不具备条件，而贷款客户也没钱还贷，银行为了“控制贷款不良率和坏账率”指标，同意配合客户“借新还旧”，即借出新的贷款，归还旧的贷款。而客户又没有钱“归还旧的贷款”，这时，银行建议拿你的资金做所谓的“过桥资金”替客户归还贷款，等客户贷出新的贷款后再归还你的“过桥资金”。

而事实上，如此客户，在一个亿这种规模的贷款上级行的审核中很难通过。如果，新的贷款不能通过审核的情况下，客户和银行说好的“过桥资金”就成为客户“还贷资金”，而新的贷款根本批不下来。

更多的可能，则是银行“欺骗客户”，为了达到把“旧的贷款”结案的目的，欺骗客户“以过桥资金”的名义归还贷款，根本不会给客户新的贷款，甚至根本不会上报上级行审批新的贷款。

如此一来，客户就出现断贷和经营快速恶化——因为本身就缺乏贷款和资金流动性支持的企业，才会贷不到款。旧的贷款无法偿还，加上新的贷款断贷，必然快速进入现金流危机甚至被供应商或别的银行知道后出现挤兑危机而快速破产。

那么从这个结果来看，后果极其复杂，你的“过桥”资金已经从你的存款变成了“客户还贷”资金，而进入银行账户。不论是否有协议支持你的利益，都是一个风险极大的事情。

近年来，很多企业，就是被所谓的银行“抽贷”和“断贷”为目的的欺骗，让很多社会资金成为“过桥资金”，最后把提供“过桥资金”的企业同时拖入现金流崩溃和破产边缘。

因此，存款就是存款，银行负有责任，保证你的存款本金安全和利息收益。而成为“过桥资金”后，就成了“呆坏账”关联资金——把存款是你和银行的资金合同关系转变为你和需要过桥资金企业之间的资金合同关系，需要非常复杂的法律程序来维护你的存款本金安全和利息收益。

什么是过桥资金？

举个简单的例子：A企业2018年5月1日在某银行办理了短期贷款1个亿，期限1年；2019年4月30日，该笔贷款到期，A企业因为自身资金周转的问题，无法偿还银行的贷款。

这个时候，一般A企业有三种方式解决：

（1）逾期：显然如果A企业还有盈利的能力，只是短时间的资金周转问题，那么正常A企业不会放任逾期。

（2）借新还旧或者展期：A企业与银行协商办理借新还旧(即发放一笔新的贷款用于归还旧的贷款）或延长原贷款的期限。如果A企业仍然保持正常经营，只是市场和盈利规模下降，那么银行很可能同意采用这种方式，逐步缩减贷款本金。

（3）过桥资金：假设A企业的经营及盈利情况正常，只是因为周转的问题，那么A企业大概率会使用过桥资金，因为一旦办理借新还旧或者展期，贷款的五级分类只能是关注类，这个容易引起连锁反映，导致其他银行提前收贷或者压贷等。

那如何使用过桥资金呢？就是找A企业找其他企业或者个人，暂借1个亿用来归还银行的贷款，然后银行续贷之后，再把资金归还给其他企业或者个人，这个行为就叫做过桥，暂借的1个亿就是过桥资金。

过桥资金不是免费使用，常常要收取巨额的费用，以我们本地为例，1000万元的过桥资金一天的收费在20万元左右，所以使用过桥资金的，一定要提前跟银行协调好续贷，最好是能当天还当天续贷或者隔天续贷，否则时间越长成本越高。

过桥资金有风险吗？

答案是肯定的，高收益的背后，往往就是高风险，过桥资金的几大风险点：

（1）银行收贷：如果资金归还之后，银行不给予续贷，那么最终只能靠企业偿还，这个时间能以估量，再者以1000万一天20万的利息，根本没有哪家企业能承受得住，最终只能是企业破产倒闭。

（2）企业财务问题：如果A企业本身财务出现问题，只是进行隐瞒，那么此时的过桥资金，很有可能会被企业主卷款潜逃，而不是拿去还款给银行，所以最终就是肉包子打狗，有去无回。

有无化解风险的方式

有，就是过桥资金出借人与企业、银行签订三方协议，约定本笔资金直接用于归还银行欠款，而银行也必须给予续贷，续贷资金采用受托支付，直接支付归还给出借人。

如果有三方协议，那么基本就没有什么风险了，但是现实中银行基本不会跟个人或者企业签订这种协议。这类协议只有在政府组建过桥资金时，银行才会签订。

目前在一些不良贷款较严重的区域，很多地方政府都会组建一家资金周转公司，用于为辖区内的企业转贷做服务，收取小额资金费用。或许有人不信政府会这么好，但现实就是这样，因为企业大批量倒闭对于政府的影响是很大的，而民间私下的过桥资金收费太高，且各类问题频发，所以在不良贷款较多的区域，政府纷纷设立资金周转池。由于资金池是政府组建的，所以常常会要求银行必须签订三方协议，其实就是不签，银行也不敢收贷，除非要退出该区域的经营。

总结

对于你个人而言，如果并未与银行签订三方协议，那么资金还是不要轻易出借，除非你本身就是专业从事这方面的。一定要借的话，最少提前到企业进行一个深度的了解，核实企业真实的经营情况，最大程度的较低自己的风险。

PS：额外说一点，有1个亿的存款，一年理财5%的话，年收益500万元，有这个钱就不要在去赚什么过桥资金了，单靠利息就可以很好生活了，安安稳稳才是福。

根据个人经验来说，真的不安全，我并不是说做资金过桥业务不安全，而是这么大批量的资金过桥，虽然收益可观，但是其背后的风险是无限大的。

通常，百万级的过桥资金费率日息为千一到千四不等，千万级的过桥资金费率日息为千二到千四，通常银行的客户经理或者支行行长都承诺会尽快发放这笔贷款，但是仅限于口头承诺。

上亿级的资金过桥不是一个客户经理或支行行长能够承诺担保的了的，2014-2015年银根紧缩之际，我见过太多银行骗还，过桥资金落难的事了，小到几十几百万，大到三四千万，银行为了完成了贷款回款业务，帮助企业找过桥资金，承诺续贷，结果到最后，贷款不放，坑了企业也坑了过桥资金，甚至有几笔大额过桥被坑后，支行行长直接调离原来的支行，这样的承诺有用吗？

我个人建议，如果要做银行过桥这个业务，

第一，你要了解贷款方真实的经营状况，很多入不敷出、常年拖欠银行利息的企业，连银行都不愿意给他续贷了，过桥资金还能安全吗？

第二，不要觉得客户经理、支行行长承诺能起多大的作用，真的续贷下不来，对于他们来说，并没有什么实际的损失，大不了被人道德指责而已，可是他们的回款指标是完成了，奖金能拿到手，过桥资金和企业方的事又与他们何干？

第三，控制资金量，尽量在企业方的可清偿范围内提供资金，如果一个企业的固定资产只有两百万，你提供两千万的资金过桥，一旦出事，你再想追回资金就十分困难了。

其实很多过桥失败的案例都是些历史遗留问题，例如早起银行风控不严，出现了很多抵押物高评高贷的情况，还有从10年开始，民间借贷的兴起，出现了很多小生意人到处借贷筹集资金在民间放贷导致资金链断裂，银行（特别是一些农商行）为了解决这些不良贷款，行长客户经理都是终身责任制，为了回款，说不准就采取了骗还的方式，这些都是资金过桥的风险点。

总而言之，银行过桥有风险，资金量越大风险越大，任何的口头承诺担保都没有实际意义，不要觉得你跟某行行长关系好，不会坑你，你要知道，银行做的永远是锦上添花的事，雪中送炭？呵呵了。。。

据我所知，现在千万级别的短期（7~15天）过桥资金，日息能达到1‰~3‰，且需要借款人夫妻双方担保，中间人承担无限连带责任！这样都不能确保100%安全，一旦出现风险，所谓的银行支行长或经理会“兜底”么！类似这种过桥的风险，都会比较大，千万别去尝试！

过桥资金

所谓的过桥，其实就是一种短期的融资，期限在几天至几个月不等，只不过是企业“还旧借新”的资金拆借行为。

一般来说，企业贷款到期后，需重续贷，此时有两种方式：

1. 贷款展期。1996年8月1日《贷款通则》正式实施后，对于贷款展期有了严格的规定：短期（1年以内）不超过原期限，中期（5年内）不超过原期限一半，长期不超过3年。因此，展期对于企业续贷，现如今的用处并不大！
   

2. 还旧借新。简单说就是，贷款到期后，银行会要求先归还原贷款，然后再贷出。因此，企业会想法设法通过拆借资金，还旧借新，哪怕是付出高额的利息。
   

而后一种方式，就是所谓的过桥资金，收益的确是很高。目前千万级别的资金，企业（或借款人）拆借的成本是1‰~3‰（日息），这还未包括中间人的手续费之类的其他费用！

过桥资金，安全么

从上面的简单介绍中，可以看出，过桥资金的收益非常之高，其所对应的风险也很大！

1. 银行抽贷。银行有可能会因为种种原因，收回贷款后，不再发放新贷款，这样就会导致过桥资金，有去无回，可能会承担巨大的亏损。
   

2. 企业不及时归还过桥资金。还有一种情况就是，企业（或个人）拿到新贷款后，不及时归还过桥资金、甚至玩消失，这也是会带来可能亏损的！
   

总之，还是不要听取银行支行长（或经理）的建议吧，过桥资金的风险比较大。1亿元的资金，做个银行理财，也有500左右的收入，何必去冒风险呢！

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不安全！一亿元资金不是小数目，过桥资金风险都是非常大的，银行经理或者支行长建议做过桥资金，千万不要听。这感觉简直就是在开玩笑呢。下面来分析一下。

这样推荐的过桥资金不安全

首先要记着一点，过桥资金安全性高的银行自己就做了，这样的好事怎么能轮到你呢？从另一个方面说，如果拆解资金方信用度很高，现在资金市场多的是，从哪都能够找来一亿元资金应对目前的紧张局面，根本就不需要找个人贷过桥资金的。

因此虽然过桥资金利息较高，但是说白了利息给的越高，就说明越没有人贷给他，不贷给他的唯一理由就是拆借资金方信誉度太低，可能还本能力欠缺。这时候，你如果把1个亿贷给他做过桥资金，那就可能血本无归了。

一亿元放在银行更稳妥

过桥资金利息再高，行长再说，都不能为之所动。直接把钱存在银行就好了，或者看着行长不爽就换一家银行，手握一亿元到哪存不行啊。

拿着一个亿跟银行谈，如果是考虑生活便利，可以存成按月付息的大额存单，可能达到4.5%左右的的年化收益率。这样算下来，一年就可以赚到450万元的利息。平均一个月就有37.5万元，这样的利息足够每年吃香的喝辣的了。根本就没有必要冒着风险去做什么过桥资金的。因此有了一个亿就不能那么贪了，既然是去存银行，肯定还是存银行更稳妥，更安全。

综上所述，1个亿还是存银行更加稳妥，千万不要听行长的话去做什么过桥资金，那样做风险太大了。

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