买了医疗险还有必要再买重疾险吗

经常有人搞混医疗险和重疾险，觉得他们是孪生兄弟，问一个能不能代替另一个。而在我看来，他们就如同圣斗士和蜘蛛侠，海贼王与葫芦娃，完全在两个宇宙体系内，更适合搭配，不适合比较。

产生误解的原因，来自他们的共性：都是健康险，都是为了解决健康问题导致的经济损失。但革命理想相同，不等于工作内容相同嘛，今天，懒伙计就帮大家更好地区分医疗险与重疾险，看看他们的区别是什么。

1、理赔模式不同

医疗险是凭据报销的，重疾险是一次给付的。

既然是报销，就需要提供医院的诊断和治疗费用证明，所以医疗险是花多少报销多少，保额无论一百万还是一千万，都是上限，几乎没有差别。

报销模式，也决定了医疗险的理赔多在治疗以后，且用途仅限于治疗。

而重疾险是一次性给付，保额多少就给多少，真金白银，一分不少；钱的用途不限，治病养病，投资买房，爱怎么花怎么花。

2、理赔标的不同

前面讲过，虽然都是健康险，但二者理赔的关注点不同。

医疗险理赔不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院；重疾险相反，就看病种，指定疾病及指定程度才能理赔。

所以，医疗险更容易理赔，杠杆率也偏低；重疾险轻易不理赔，理赔的都是危重大病。

3、保障期限不同

保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次。

保障期限，就是一份保险承诺的保障时间，简单分为一年期产品和长期产品，人的健康风险，是1年内发生的频次大，还是30年内发生的频次大呢？显然是后者。

医疗险基本都是一年期保障，重疾险基本都是长期保障。

医疗险只有一年保障，是因为它的理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。

从这个角度讲，医疗险不可能出现长期产品，也不可能真正承诺续保。

虽然医疗险和重疾险还有很多不同之处，但以上三点是他们最大的差异，我们用这一张图来归纳今天的观点：

彩蛋

上面为了方便理解，讲的都是一般情况，凡事都有但是：

1、虽然独立医疗险绝大多数为1年期产品（部分产品为5年期），但某些长期重疾险的附加医疗险可以做到长期，只是无法单独购买。

2、医疗险也有针对特定病种的，比如癌症医疗险、白血病医疗险等，但理赔模式仍是报销。

3、重疾险也有一年期的，可以想象理赔的几率有多低，价格再便宜都不过分。

4、重疾险里某些疾病的理赔，也需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。

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买了医疗险还有必要再买重疾险吗？答案是肯定的，有必要！

随着百万医疗险产品的不断更新，让更多的人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险，但是很多朋友有困惑，既然这种高额医疗保险已经很好了，那是否还有必要购买重疾险呢？

下面，我们就一起来了解一下医疗保险和重疾险的差异：

一、解决问题不同

重疾险：重疾险的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费、康复费用，还包括能保证被保险人在三年到五年内保持原有的生活水平的相关费用，这些费用可以保障被保险人日常生活支出、车贷房贷还款、孩子的教育费用、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，而且治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。

二、赔付标准不同

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾理赔条件，就能一次性获得高额的理赔款，理赔款可以由被保险人自由支配，进行康复治疗、购物、旅游等都是可以的。另外，重疾险购买多份的话，出险后同时申请理赔是可以得到多份赔付的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用支出的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以人保好医保长期医疗险为例，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有一万元免赔额的限制。如果购买的医疗险没有直付或垫付服务，不仅治疗过程中需要使用自己的资金进行垫付，而且通过医疗保险 社保报销的总费用，不会超过治疗的总费用。另外，医疗险不能重复报销，就算购买了多份医疗险，报销的总费用也是不能超过治疗的总费用。

三、保费定价方式不同

重疾险：长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，简单来讲，每年交的钱都是一样的，不会因年龄增长而上调。

所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的定期重疾险（保20年、30年或保到60岁、70岁）和终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度的赔付情况调整保费。

关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

所以，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这两种保险产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

四、续保方式不同

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，有少数的商业医疗保险保证续保，以人保好医保为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调整费率，但是保留了因风险原因（整体医疗水平变化、产品赔付情况等）进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

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综上所述，重疾险、医疗险都有自己单独的功能和作用，可能保障内容存在部分的交叉，但是很难通过谁来代替谁。所以说买了医疗险还是有必要再买重疾险的。

在此，也提醒大家，购买保险一定要理性对待，不要盲从，根据自己的实际情况和需求，选择一款适合自己的最重要！

如有其他疑问，可在评论区留言或私信！

军人的专业服务，您值得拥有！

首先要搞清楚，重疾险和医疗险的功能，重疾险是确诊赔付的，不管你这个钱作为什么用途啊，可以去治疗作为医疗费，可以去旅游，可以作为孩子的教育金，总之这个用途没有任何的限制。但作为医疗费用，这个代价有点高，因为重疾险非常贵且限制也多很难买那么多，假如要个上百万甚至几百万，重疾险是很难做到的。而医疗险很便宜，几百块钱就可以解决几十万上百万甚至几百万的问题。所以重疾险可以作为生病后收入下降的补充而医疗的费用就用很便宜的医疗险去解决，既降了成本又提高了保障

我认为医疗险和重疾险是两个不同的概念，重疾险是只要所投保疾病范围内，确诊之后就可以赔付，而医疗险不一定在这些疾病范围内，但只要发生医疗费用，在免赔额以上都可以报销的，所以二者是互相补充的。有的医疗险就是保障额度少，那么重疾险就是一个很好的补充，二者的赔付可以大大降低了出险者的费用，所以我认为有必要有条件的话还是投保了医疗险同时，疾病保险也应该给自己投保一份。

答主，仙海沉浮数载，深有感触。特来回答。要回答这个问题先要搞清楚两者区别。你说呢？

先说重疾险。重疾险又叫工作收入损失险。是一笔赔偿款。只要符合保险条款的规定，无论治疗不治疗，也不管治疗花了多少钱，一经确定，立即赔付。

根据世界卫生组织统计，中国人大病高发期是42-45周岁。重疾之父丁云生也说过这样一句话，人这辈子一定会得大病，如果没有得，是因为别的原因先离开了。不信想想身边离开之人。有人说是年纪大了自然离开，那也是器官衰竭啊，朋友。

现如今，重疾越来越多，年轻化，高发化。所以重疾险不可或缺。虽然如此说，但是得重疾一次就够受的了。为什么这么说呢？

在看医疗险，医疗险是补偿险种。人吃五谷杂粮没有不生病的。发烧感冒不可避免，医疗手术或可发生。小病小哉的就用不到大病险。所以医疗险是一个基础。他用到的几率和机会要比大病险多的多。

以前有很多人，只买大病险，感冒发烧住院，保险公司一分钱不赔偿。大骂保险骗人，不一而足。

以上，我是财培玉琢，喜欢请点赞关注奥。谢谢支持。

最后问题，小伙伴们觉得花钱多的疾病就是大病么？

一样的保险为什么支付宝上买要便宜很多

本人是保险公司的，有近9年的保险管理经历，最近几年一直从事互联网保险，前几年支付宝一般是上一些短期的旅游、退货运费、理财型的保险，最近几年开始推广保障型的的保险了，这可能也与保险要求的“保险要姓保”的政策趋势有关。

工作中有同时接触支付宝保险，因为我们公司也有产品上支付宝渠道。了解下来，我认为支付宝价格低的主要原因有以下两点：

第一：在支付宝上卖保险不是随便一个保险公司的产品都能上去卖的

其采用的形式是：招标模式

一般情况下，支付宝把想要的保障内容、条款大致列出来，放给各保险公司，让大家设计报价，然后各公司来竞价，保障最全，价格最低的中标。

所以，这是一款在上市前，就经过殊死搏斗的产品。

当然，保险公司也可以主动来找支付宝，把自己认为足够有影响力和优势的产品给支付宝评估，毕竟，在初期，支付宝也希望通过这种价格、性价比优势打出自己的渠道品牌。

第二：优质而庞大的客户群体

这是事为什么保险公司拿如此低费率的产品在支付宝上卖的原因？这与支付宝的用户群体有很大关系。

支付宝有4亿多活跃用户，且80后、90后占绝大比例，客户人群大都是在35岁以下，即非高发病人群，带着强劲的客户画像，以及支付宝自身的巨大流量，其议价能力的优势极高。

同时，在投保中，支付宝用户只能选择为自己或子女投保，也就是说，高龄高风险的投保客户比例被筛选剥离，进一步降低了高风险客户的比例。

都是年轻人购买，年轻人的发病率很低，而市面上的产品，是针对所有年龄段的，承担的风险当然不一样。

第三：这个是支付宝天然的优势，就是渠道成本

支付宝相当于就是个大的分销渠道，其减少了分支机构、代理人队伍、中间商等很多渠道的成本（这是阿里淘宝最擅长的嘛），将这些成本都省下来，保费最少省个30%是分分钟钟的事。再加上前面两条原因，支付宝保险便宜，也就有他的道理了。

经常发货寄快递，有的物流公司要求强制买保险，早些年是3%，现在有的公司降到千分之六，大部分公司在1%左右，有时候为了货物的安全确实想买保险，起码心里放心一些吧，但是保费太贵了，尤其是价格高的货物有时候保费超过了运费，而且现在做生意价格竞争这么厉害。

参加了最近火起来的配货软件快递物流第三方平台51快配app的设计规划，因为软件有一个功能就是货主发布订单后，就可以直接链接到各保险公司的平台直接购买保险，我测试了一下，比平时的保费下降了5成还多，大部分货物的保费仅仅才万分之三，大家可以登陆各大保险公司网站查看，最高的货运险也没有超过千分之三，我想这就可以解释为什么在支付宝买保险便宜了吧？

保险公司出来保费都很便宜，相当于出厂价，而有些保险需要人去销售，象货运险需要快递物流公司去销售，那么他们自然会加上一部分，这就造成了保费的巨大差异，我第一次看到那么便宜的货运险我都不敢相信。支付宝他的盈利点很多，在销售保险的时候也许是微利也许就是保险公司的价格没有加任何费用价格自然就低了。

您好，不请自来。我之前有观察支付宝上的保险，还用健康果也兑换了一个 个人的健康类保险，是否真实赔付尚且未知，不过我也很疑惑为什么支付宝的保险服务价格与其他渠道的保险价格相差这么远，于是我搜寻了大量资料，找到了能解释这样现象的原因：（如有不足，欢迎补充）

1、支付宝保险产品属于“消费型”

通常保险代理卖的保险属于“储蓄型”，你要一直往里“充钱”，直到年限到达合同约定时间，期间内出现的保险合同中所含有意外，将会按签约金额赔偿，年满多少年之后，无意外可以退保（按保险现价退）。

而支付宝则不同，大家可以尝试试买一款，比如【1000万航意全球保】，500万版的买7天5元、15天7.5元、30天12.5元、1年50元；购买时也有一个“犹豫期（7天内）”，所以正常情况不接受退保；同时期满后不退款回金额。

2、支付宝保险产品保障责任单一

多数产品保障责任较单一，大家能看到即使500万版的保险5元买下，上面都会清楚的写上责任保障：身故、残疾。即使产品划分详细，但是“非死即伤”者才能获得保险。

再比如【手机碎屏保（新旧机）】，只保：手机屏幕意外损坏，曲面屏不保。如此单一的担责形式，自然也减少了赔付概率，所以在价格上也有了明显的差异。

3、支付宝保险产品与保险代理渠道不同

电商崛起，让价格透明，在支付宝上“消费式”的保险注定会成为小额、量多的保险形式。就像10元就可以买基金、炒股票一样。他们要的不是一份有多贵，而是多少人买这份！

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您问 为什么一样的保险支付宝要便宜很多，有的要便宜几千几万块钱。您多半是把支付宝大量销售的一年期重疾/防癌产品与传统渠道销售的长期（甚至终身）重疾/防癌产品相比较了。很明显，一年期产品一定是便宜很多，因为二者保障内容是完全不同的。就像你问，“为啥都是衣服，这件羽绒服要5千元，那件T恤只要五十块”一个道理。

另外，传统销售渠道销售的长期甚至终身的重疾险，不仅保障期间长，往往还包含身故赔付，重疾多次赔付，轻症多次赔付等，这样看起来价格悬殊就更大了，首年保费的差价真的可以达到您说的几千几万块钱。

一年期重疾险VS长期重疾险，产品对比举例

支付宝上很多的一年期重疾险和防癌险，我随便截取了一个，“百病百万”重大疾病险，最高续保年龄是80岁，保障60种重大疾病和50种轻症疾病。

为了显示公平，我选取了一个只保重大疾病，保障到80岁的长期重疾险跟它对比。

从上图看出，投保8万保额，34岁女性购买一年期产品比长期产品，首年保费便宜607元。如果购买更多的保额，价格差距更大。

虽然一年期产品首年保费便宜，但是我非常不建议购买一年期重疾险产品，主要有以下两个原因：

原因1：1年期产品首年保费低，累计保费往往高于长期产品。

一年期的保费是随着年龄增长的，投保时年轻、患病风险低，保费便宜；老了患病风险高，保费贵。每年购买一年期产品至80岁，累计保费往往比年轻时购买长期产品的保费更高。

而且，长期重疾险产品往往有“轻症豁免”功能，即被保险人发生了轻症，赔付后，后续没有交完的保费就不用再交了，而一年期保险第二年是第二个保险期间，保费仍然是要足额缴纳的。

支付宝里我没有找到每一年的费率，每个人只知道自己今年要交多少钱，不知道60岁、70岁的时候要交多少钱。还着重宣传了最低45.8元起。

吐槽上图，很多的传统型重疾险保额也不止30万啊，60万的有很多了，不够的话可以投保多份，叠加赔付。

原因2：一年期产品续保风险大，老了可能没保障。

一年期产品到期时，往往需要保险公司审核同意才允许您继续投保拥有保障，如果保险公司认为您现在身体不好，患病风险大，有可能会拒保。此时如果再投保其他的重疾险产品，往往也是被拒保了。

您将在最需要保障的时候，无法拥有保障，我觉得这是最大的风险。

这么大的风险，支付宝的“投保须知”里存在误导嫌疑：

这款产品的问题解答里，专家是这样解答的。

因为看着便宜，只买了短期保险，等续保拒保了或者产品停售了，回过神来，再想买传统的保险就来不及了。

重疾险、医疗险等产品，看似差不多，其实差异很大。

如果您真的预算有限，可以选择一款终身消费型重疾险（不含身故赔付）来有效降低保费，就像上面我拿来对比的那个产品一样。我服务的众多家庭客户中，不乏年收入不足10万的家庭，通过合理的规划搭配，既能获得充足的保障，又能把保费降低到可承受的范围内。

我是安优保小安，有关人身保险的话题，欢迎与我联系，咨询交流。

以上就是关于安优投资怎么样的问题的全部内容了，希望这些安优投资怎么样的2点内容能够解答你的疑惑。

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