什么是银行理财？银行理财包括哪些种类？

大家好！我是一名金融学硕士，2010年研究生毕业后一直在银行业工作。

金融的本质是：为有钱的人理财，为缺钱的人融资。所谓银行理财，简单说就是银行为有钱人提供的理财工具。但实际上，不同的人所说的银行理财，可能实质上完全不是一回事，这就涉及到银行理财的概念和分类了。我总结了8种常见的理财产品分类方式，希望以此加深大家对银行理财的认识。

1、 按是否保本或保收益，可分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

按理财新规规定，只有不保证本金支付和收益水平的非保本浮动收益理财产品，才是真正意义上的银行理财产品。

保证收益的意思是不仅保本，而且保证收益。保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品（例如结构性存款）都应按存款进行管理，银行发行这两类产品，需要向央行缴存存款准备金，并依法购买存款保险。

2、 按估值核算方法不同，可分为预期收益型理财产品和净值型理财产品。

以前，银行理财产品普遍采用预期收益率模式，过度使用摊余成本法计量所投资的金融资产。不管是资管新规，还是理财新规，都要求银行对理财产品应当实行净值化管理，尽量按使用市值计量所投资的金融资产。监管部门正积极推动理财产品从预期收益型向净值型进行转型。

3、 按照募集方式，分为公募理财产品和私募理财产品。

这种分类方式是从资金来源端，换句话说是从理财产品的资金端，按照募集方式不同对理财产品进行分类。公募理财产品面向社会公众发行，私募理财产品面向合格投资者非公开发行。

这里有两个概念，一个是合格投资者，个人合格投资者需具备2年以上投资经历，且家庭金融资产、净资产或近三年本人年均收入需达到较高水平；另一个是非公开发行，按《证券法》规定，非公开发行的认定标准是：向特定对象发行且累计不超过二百人。

4、 根据投资性质，可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品四大类。

这种分类方式，是从资金运用端，换句话说是从理财产品的资产端，按投资性质不同对理财产品进行分类。

固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%；权益类理财产品投资于股票、非上市公司股权等权益类资产的比例不低于80%；商品及金融衍生品类理财产品投资于黄金、白银、期货、期权等商品及金融衍生品的比例不低于80%；混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。

5、 按运作方式不同，分为封闭式理财产品和开放式理财产品。

这个比较简单，跟封闭式基金和开放式基金类似。封闭式理财产品在产品成立后，直至到期日中间的时间范围内，不能进行申购或者赎回。开放式理财产品在产品运作期间内，会设置开放日，在开放日投资者可以进行申购或赎回操作。两个产品对于投资人而言，主要差别在于流动性不一样。

6、 按风险评级结果，由低到高至少划分为一级至五级。

如上表所示，招商银行和工商银行都将所发行的理财产品，按风险评级结果，由低到高划分为五个等级。大家买过理财产品的，应该都对风险承受能力评估（有些银行叫风险测评）有印象，做完一堆选择题后，会告诉你一个风险等级。理财新规要求，银行销售理财产品时，客户的风险等级不得低于理财产品的风险等级，目的是要将合适的产品卖给合适的投资者。

7、 按是否挂钩衍生产品，可分为结构性理财产品和非结构性理财产品。

衍生产品，是指从传统的基础金融工具，如货币、利率、股票等交易过程中，衍生发展出来的新型金融产品，主要有期货、期权和掉期等。如上图所示，招商银行目前发行的挂购沪深300指数的理财产品，就属于结构化理财产品。

8、 按本金和收益受偿顺序是否相同，可分为不分级理财产品和分级理财产品。

资管新规规定，只有封闭式私募产品才能进行份额分级，并对分级私募产品的负债杠杆比例、分级杠杆比例进行了严格限制。按照最新监管规定，只有银行理财子公司才可以发行分级理财产品，银行是不能发行的。

以上，就是我总结的8种理财产品分类方式。除此之外，还有按币种划分为人民币理财产品、美元理财产品等其他分类方式，这里就不再一一赘述了。

这里需要说明的是，不管是资管新规，还是理财新规，都按照"新老划断"原则设置了过渡期，过渡期至2020年底结束。在过渡期内，由于各家银行整改进度不一，所以市场上老产品和按新规发行的新产品会同时存在，大家看上去会觉得有些混乱。但我想，如果大家认真看了这篇文章，甄别能力应该会明显提升的。

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2918年4月27日提出资管新规之后，金融机构的理财产品也要按照新规进行调整，现在的银行理财产品要做净值化的管理，对于底层标的也提出了要求；

了解更多银行理财产品点击观看视频。

如果手里有一千万可支配资金，如何配置理财方式比较合理？

如果我手里有个一千万说真的让我来理财还真不知从何下手，因为现实中我没有一千万，我只能用几十万的理财思维来设想一千万，仅供参考。

不管是十万、一百万还是一千万，我认为最大限度保证资金的安全是首要任务，在这前提下通过投资理财组合保证每年稳定收益增长。具体做法如下：

01.

40%资金存银行定期存款，保证资金安全灵活有收益，可以作为大额紧急备用金储备。

40%的资金相当于是400万放银行，鉴于国家法律规定：50万以内银行存款国家给予保本保息。我建议找8家国有大银行进行存款，保证资金安全。

定期存款期限最好选择五年定期，由于你的本金较大这部分又作为紧急备用金基本用不上，可以稳定复利。

现行银行五年定期存款利率为4.1%，400万放一年利息收入在164000元。

如果不嫌麻烦，可以把每家银行的50万根据需要分开几笔进行定存，这样碰到不得不动用的时候可以按需支取，防止损失全部利息。因为银行定期存款利息虽然稳定，但是提前支取没有到期就只能按活期利率0.38%来计算收益。

02.

20%存定期理财，做好资金灵活互补，收益稳定增长。

200万拿出5万放余额宝作为小额应急资金储备，七日年化收益率2.16%，不用的话一年收益在1080元。

拿出15万分成三笔间隔2天存入7天期限国寿周周赢，作用应急资金备用金，这样每隔2天就有一笔五万到期，年化收益率2.9%，一年收益在4350元。

剩下的180万分别用来购买一年定期理财，我使用支付宝建议购买长江养老添年享、建信养老飞越366等，基本年化收益率在4.5%以上，一年利息收入在81000元。

购买定期理财要注意：定期理财一旦买入没有到期无法提前赎回，这个也是强制储蓄的强有力方式。

03.

30%资金用来购买纯债券基金，长期持有保证稳定复利。

300万建议200万购买债券基金A，持有730天以上年卖出手续费，持有五年以上能够做到稳定复利6%。

剩下100万用来购买债券基金C，只要持有30天以上卖出免手续费，这个可以作为大额紧急备用金使用。

一年收益率债券C会低点，平均按5.5%计算收益为165000元。

有急用能余额宝、7天期限定期理财、债券基金C最后没办法才能动用银行定期存款。

04.

10%的资金用来做激进理财如购买中高风险基金或者股票。

在购买此类高风险理财时我建议择时入场，必须等股市在相对低位时进入分期分批建仓，在没等到机会可以先把钱放余额宝、短期定期理财或者债券C中，这样等待也能产生收益。

机会都是等出来的，如果心急很容易高位站岗，到时想要解套很难，不仅没赚到钱还有可以亏损，更严重的是白白损耗掉时间成本。

购买基金建议购买波动比较大的如指数型和股票型，在相对低位开始定投再逢低手动加仓，这样可以保证进场在相对低位降低风险，另外分期分批建仓可以放在一次性买入高位站岗风险。

购买股票建议买每年都能分红4%的优质白马股，也是采用分期分批建仓原则，下跌赚分红上涨赚钱，也能同时打新股和防止股票暴雷两不误。

这个需要长期持有才能盈利，根据中国股市牛熊转换时间在3-5年，基本熊市建仓到牛市都能翻一番，平均年化收益率按12%计算。

相当于100万一年收益在12万，或者亏8万。

综上

上述投资组合是90%稳健理财搭配10%的风险理财：

假如每年都盈利金额在535430元，年化收益率是5.35%。

按照72原则，每年年化收益率5.35%只需要13.5年就能让1000万变成2000万，相当于复利增值后的平均年化收益率为7.4%。

如果能够承担高风险，可以降低稳健理财比例增加激进理财比例，这样就可以提升年化收益率，让资金翻倍速度加快，反之也有亏损的可能。

姑且猜测题主为35以上的青、中年人士。1000万可支配资金属于高净值人群，首先需要配置的就是保险，主要针对于意外险以及疾病类，或者题主步入中年可以考虑部分养老险，总规模不会超过10%甚至更少，做好最基本保障，不建议购买境外保险。

其次题主可以根据自身实际情况去任意银行或者证券公司做一份风险测评，知道自己的一个真实风险偏好。分为5类，简单说就是激进、稳健、保守。如果是保守型，建议以长期 中期的低风险产品作为理财配置，比如银行的存单，券商的收益凭证，保险的理财险等，不考虑风险投资。

如果是稳健型，根据自身可承受损失来进行低风险、中风险、高风险产品比例配置。低风险上边上边讲过，中分险混合基金或者偏债基金，高风险则是股票基金和股权投资，其中高风险投资比例不超过30%。

如果是激进型，在保证30%的低风险配置基础上，专注于高风险投资，所从事或者所熟悉行业的股权投资，在股票市场低迷时提高股票基金的配置规模，如无专业人士指导建议以定投方式参与，如果自身专业度高且时间充裕可以直接进场参与，包括但不限于股票市场，期货市场等衍生品市场。

首先测试自己属于哪种类型投资人，根据性格特点制定比较好。如下供参考

一 30%银行理财

二 30%固定资产保险投资组合

三 30%股票股权 等高回报高风险投资

四 10% 对新事物流动资金等备用投资

国内理财的目地主要是为了防通胀，目前国内实际cpi要在5%以上，所以有1000万要做个投资组合。拿出20%也就是200万作为首付买国内准一线或者二线城市的房子，价值最好在1000万左右，地段一定要好，还要有学区，这样进可攻退可守，用杠杆把1000万货币放到固定资产上，房价一旦上涨就可以为1000万的资产起到很好保值增值作用。再拿出30%也就是300万买国内大的信托公司的信托产品，这样可以保证有8%以上的收益。再拿出20%也就是200万买银行理财产品，这样可以保证有5%以上的收益。拿出10%也就是100万逢低购买黄金抵御货币贬值。拿出10%也就是100万为全家购买超过1000万保额的保险，为家庭建立风险保障基金。最后100万做银行大额定期存款，急用可转让不用拿利息，这样可保证5%以上的收益。

朋友们好，常言道，鞋合不合适，只有脚知道。投资理财也是这样，一定要因地制宜。如果有1000万可支配资金，结合实际的情况，进行一个组合化理财，相对比较合理。

首先，结合实际，来分析如何配置理财方式，以及参考性方案：

1，500万元用于购买国债，大额存单。这非常重要符合国情，可以使总体资产的稳定性安全性大大增加。既能保值，又可以，对抗波动和未知风险，年化收益率在4.27%~5%左右，本金安全收益固定。

2，400万元，采取积极的投资理财策略，来赚取收益。主要是通过，提高产品的适配度，充分发挥大资金量的优势，赚取相对高收益，

例如，信托理财，年化8%~10%，享受专业化的服务。

3，30万元购买一些活期理财，用来保障日常的流动性和应急用钱。也会是大大提升整个1000万理财的稳定性。年化收益率在2.6%~3%。

4，20万元指数或者股票，混合型加强型基金投资。这属于，主动性理财，风险较高，但能够，间接，直接参与资本市场，把握市场动态，并且有机会博取更高的收益。

4，其他配置。主要是一些避险产品，例如黄金外汇，保险等等，来提升整个保障。

小结：结合国情，这个1000万理财方案，资产配置较为合理，基础扎实，

种类齐全保障较高，稳定性好。

其次，1000万资金配置理财需要注意的因素：

1，分散风险非常重要。大资金集中投资，一旦出现潜在风险，往往一损俱损。难以挽回。

2，组合性投资，更有利于扬长避短，优化理财。一是能够满足更多，二是能够提供更全面的保障和个性化的选择。

小结：1000万可支配资金理财，分散风险组合投资，是基础的策略。

最后，来总结分析：

1000万可支配资金投资理财，方法和渠道产品非常丰富。

本文结合实践，提出的思路和参考性方案，符合目前资本市场投资理财的现状。不同的投资人，根据自身的情况，进一步调配产品，以及资金比例，会是更个性化，更适合自身的需求。

假如你有一千万，最稳当收益最高的理财方式你会选什么？

我看了下问题的描述，这个我要认真回答下。首先，我没做过保险，所以不知道那个保险分红是不是真的，因此建议谨慎参与。房子已经卖了就不要急了。因为前段时间看到有一个老伯，他卖了几套房子去存定期，一万每年四百块钱的利息他都愿意去做，因为存钱是最简单的复利，不用担心和思考。

除了存钱，我所知道的是定投基金，建议朋友你现在可以找个基金开始定投。也可以做几只基金，这个你自己去规划。

定投基金，可以选择每月定投，也可以选择每周定投，看你资金的安排。尽量选择老牌基金公司，基金规模在一到一百亿之间，可以选择连续三年都是正收益的股票基金，今年以来涨了大概30%及以上的基金，因为涨过100%了的要考虑落袋为安了。

相信你经过几年的定投，可以取得超过房子出租的收入，并且自己也学会了理财，再也不用看老公的脸色，以及和他吵架，更不用担心钱贬值和被骗了。

楼主，这个问题有点复杂，不能一概而论。

因为其中有最重要的两个因素，你没有说明，一个是你们夫妻的年龄，一个是你们夫妻二人的创富能力。

这两个重要信息基本决定了你们资产配置的风险偏好的底色。

你说的价值一千万的房产，是财富的存量。到底放在哪一个大的资产类别里，夫妻之间发生了分歧。这不能一刀切的说谁对谁错。

从挤压风险的角度来看，尤其是通缩预期背景下，你老公的策略更正确。

年金保险是把资产的权益进行进一步的确定，并基本锁定长期利率，大方向上没有问题。至于保障细节以及能否落实那么高的长期利率，关键以合同约定为准。

据我所知，目前承诺收益是没有5.3%如此之高的，这应该是浮动收益可能到达的区间，能否实现取决于保险公司自己的投资能力。但3.5%左右基本可以保证的。

从资产增值的角度来看，尤其是通胀预期背景下，你的策略放在一线核心房产上让资产保值，更有优势。

伴随着国家整体经济发展潜力的释放，大的趋势还是更可能会温和通胀，那么持有资产比持有长期债权，此处类比保险年金性质，更有价值上的增值优势。

但如果用投资的眼光，用创造现金流的租售比来衡量，显然现金流很不理想，而且意味着资产泡沫严重。

那么如何看待泡沫就见仁见智了。

我的看法是整体看，一线城市房产泡沫会持续温和地进展，原因在于，房产价格短期看金融，中期看土地，长期看人口。一线核心城市是钱多人多地少的地方，要大幅度下跌可能性极小。

结论

• 如果夫妻年纪已经接近退休，且未来收入增长缓慢，那么以老公的策略为优。此处提醒的是，投保人是谁很重要，这个确定的是资产的所有权，要注意其中的风险。
• 如果夫妻尚年轻，而且拥有企业股权等资产，未来收入增量仍然乐观，那么目前阶段以你的策略为优。
• 或者也可以依照具体情况，进行方案折中和兼顾，具体要参考更详细的信息，才能得到更准确的建议。

以上是我的回答。朵朵话财经，国家高级理财师，国际注册私人银行家，希望我的回答可以帮到有需要的朋友。欢迎点赞关注我。谢谢！

到此，以上就是小编对于银行理财怎么做的问题就介绍到这了，希望介绍关于银行理财怎么做的3点解答对大家有用。