花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱

马总的“精明”是我们一般人难以体会的，与其说花呗是在为年轻人消费带来便利，不如说花呗的存在是在帮助马总扩张商业版图，这盘棋很大。

自花呗推出以来，凭借“先消费、后还款”的定位就吸引了一批忠实粉丝，特别是在月底无粮可用的时候，花呗的作用如同“救命稻草”，给一众捉襟见肘的网购人以“弹药补充”。

花呗的盈利模式从消费者角度来讲主要来自两个方面，一是分期手续费，二是逾期滞纳金。

盈利点之一是花呗分期手续费。花呗消费之后可以根据个人需要分3期、6期、12期，对应的分期利率分别为2.3%、4/5%、7.5%，举个例子讲，1000元分3期偿还，每期还款本息341.67元，共计还款1025.01，其中多出来的这25.01就是被马总赚走的钱；

另外一块盈利就是逾期滞纳金，花呗一旦逾期，那么逾期本金金额的0.05%是每天的滞纳金。举个例子讲，1000元逾期20天，那么滞纳金就是0.5元*20天=10元，这10元同时也被马总赚走。相信在大数据作用下，叠加部分花呗用户的逾期记录已经被纳入人行征信，几乎没有人会长时间逾期的，所以这10元赚的也相对容易。

但是如果你认为花呗消费后不分期、按时还款，那么马总就赚不到你的钱或者利益就大错特错了，花呗的存在是有理由的，我们接下来分析马总的这盘“棋”。

花呗不分期，按时还款，那么马总就不能赚到分期手续费和滞纳金，那花呗存在的意义是什么呢？

1.从商家“薅羊毛”；

花呗不是单项收费的，而是双向收费，确实存在用户身上赚不到分期手续费或者滞纳金的时候，但是作为商家，只要用户使用花呗付款，那么马总就在其中收取费用。

花呗目前的使用场景分为线上和线下，线上主要是部分淘宝商家和天猫商家支持花呗付款，而淘宝商家收到买家100元的花呗付款后，需要支付给马总10元，即1%；天猫商家相对低一点，但是也有0.8%需要交给马总。这块费用是独立于其他运营成本之外的，假设买家使用储蓄卡或者余额付款，那么这1%或者0.8%是不存在的。

再说线下花呗支付，有些商家的收款码也是可以开通花呗付款的，当你商店买个水果啦，买瓶饮料啦，只要使用花呗付款，那么商家就被扣除大概0.6%的“手续费”。

2.增加用户粘性，吸引流量

花呗推出后，开通花呗的买家可以在部分淘宝或者天猫商家“透支消费”，这么做的好处是极大的吸引了一众消费者，特别是吸引了那些“手头紧”却暂时没有购买能力的买家。

这样一来，花呗的存在间接增加了买家对淘宝或者天猫的粘性，试想一下，假设同款产品同时在天猫和某东售卖，虽然价格一样，但是买家暂时没有能力购买，此时马总给用户开通了花呗，那么买家就可以通过花呗透支消费，由此给天猫带来了巨大的流量，又可以吸引更多的人入驻天猫，马总的盘子越做越大。

3.ABS无限循环

本定于月初上市的蚂蚁集团被叫停的消息相信大家都听说了，叫停的原因很多业内人都猜测与蚂蚁集团过度ABS有关。

所谓ABS通俗的理解就是债券包装发售，本身马总只有30个亿可以用来投入花呗，而获得的分期收费费和滞纳金等所有的收益仅对应这30亿的本金。

但是ABS很好的解决了本金不足的难题，简单讲就是马总用前期30亿的债权打包成一个债券包，配以利息收益向大众发售，大众认购份额后蚂蚁集团又融资来30亿，然后继续投入花呗，所获债权再次ABS，如此不断循环。

所以即使你在使用花呗的时候没有分期、没有逾期，但是你使用后为马总ABS提供了标的物，这才使得30亿越滚越大，才有越来越多的本金用于投放到花呗中，赚取更多的分期手续费、滞纳金、商家提现费等等。

综上而言，即使使用花呗的人群没有分期、没有滞纳金，但是蚂蚁一旦上市，我们都是“推手”。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流。

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我来给你一个客观的解释吧。。。花呗就像是跟你签了一个对赌协议，赌的是你的经济能力和消费欲望的平衡。。。

手段如下:初次使用会给你个初始额度和无息诱惑你让你使用，一旦使用它就开始营造一种这就是你的钱的错觉，越是用，越提额，虽然没有费用，但一次次提升了你的消费欲望。。。直到有一次使用的额度超过了你的还款能力，一只脚就在陷阱里，它会给你免息分期优惠。。。贪便宜的心理极容易占领高地。。。在后期一次次的消费中消费有增无减，达到经济能力瓶颈时，你会觉得小付点利息是可以的。。。然消费还是没有下降。。。后面就只能拆东墙补西墙。。。还款能力下降的条件下进入一个怪圈，每月提前消费自己的钱，却要多拿出一部分利息给花呗，不是愿意付多出的钱，而是自己的经济能力被卡的死死的很难填上窟窿。。。

这就是它的对赌核心，如果控制住了自己的欲望，它就赚不到钱，但是大数据显示，花呗是对的。。。大部分人难控制住。。。

这里存在一个问题，是还款自由，也没问题，确实也方便，但是欲望是无止境的，其实这些不是重点，重点是ABS资产证券化融资，把资产打包，里面有好的资产，也有不好的资产，小资金撬动大杠杆，比如你朋友找你借1万块钱，但是你没有，你知道信用不错，但是你朋友有，然后你用1000块钱打包的借了你朋友10万。然后你把这里面的的1万借你朋友。你相当于没出什么钱，最多出了一下数据分析，结果本来你朋友不会违约的，但是不幸发生，生意失败或则其他原因导致无法偿还，那么出现违约，这个锅就是你朋友背，也就是银行背，所以央行才会要求出资不得少于30%。

为何央行会这么急，个人觉得公司做大了，风险太大了，毕竟最近特殊情况，负债端太高了，这可能央行迟迟不肯降息的原因之一吧，爆雷的太多了，防范于未然未尝不可，否则次贷危机，流动性风险一旦发生，很吓人的。

这其实不是太重点，而是一个商业公司，为老百姓带来了便利的同时，但是数据也是可怕的，任何的单个信息不可怕，比如知道你的联系方式，知道你的消费记录，知道你的健康状况等不可怕，可怕的是整个数据整合在一起。

从战略来看，收购新浪微博，和医院，保险公司合作，购物平台等其实都在布局信用体系，说白了，就是了解平时老百姓在干嘛，社交领域无法和腾讯抗衡，但是可以入手，了解年轻人平时在干嘛，消费记录，和医院，保险公司合作，就是了解健康状况等，说白了，从出生到读书，身故都要了解，这其实是国家担心的，毕竟被一个商业公司，掌握了上亿人的数据资源，想想都可怕，这是我们为了便利而牺牲的隐私，百度李彦宏说的没错，“大多数人愿意用便利换取隐私”。

国家需要时刻敲打敲打，这样的巨头，垄断是可怕的，而且垄断企业合作更可怕，小公司越来越难，融资渠道狭窄，只有银行和小贷，而不像大公司，可以发行股权，债权等融资多元化。

如同铁齿铜牙里乾隆需要纪晓岚，同样也需要和珅，但是两者不能联合，必须分化。虽然我支持华为，我也用过，以前用诺基亚Lumia手机的，但是我不喜欢华为一家独大，独大的后果太可怕了，国内企业应该多元化发展。

自己很早以前没用过淘宝，支付宝了，虽然支持，但是习惯问题，所以不要喷爱用不用。

欢迎讨论交流，以上纯属个人观点！

你错了，你的逻辑从一开始就错了，用花呗的人，十有五六都不会按时还款，因为他们都是超前消费，都是超出自己能力的消费，身上都没有钱，所以必然做不到按时还款，只能分期或延迟，利息就这么产生了，而且利息非常的高，比银行的利息至少高一倍，花呗就是这么赚钱的。

还记得蚂蚁上市之前的招股说明书内容吗？里面清楚地显示，花呗借呗等微贷平台上半年营收285.86亿元，占总收入的39.4%，为第一大收入来源。可见花呗是多么的赚钱啊。另据蚂蚁金服发布的《中国养老前景调查报告》显示，中国年轻一代（35岁以下）56%的人没有储蓄。这都要靠透支消费，那都是得支付利息的。此外，汇丰银行报告显示，我国90后负债额是月收入的18.5倍，已经步入工作的90后人均负债超过10万元，负债额在亚洲同龄人中排名第一。这足以说明一个问题，大多数人根本无力按时还款，只能支付高昂的利息，花呗就是这么赚钱的。

一句话，真正的有钱人根本不用花呗，因为他们都知道花呗是一种贷款业务，包括其他的平台贷款消费，都是一样的，都要上央行的征信，一点点生活消费都要靠贷款的，银行怎么会放心把钱借给你呢，所以有钱人根本不会用花呗，人家都是直接用银行卡付钱，这样就不会动不动就上征信报告，人家到时候去银行借巨额贷款就可以轻轻松松搞定，而你天天买东西都靠花呗的人去银行贷款3000元，人家都不理你。所以，花呗赚钱都是赚穷人的钱，都是赚小年轻的钱。

一句话，花呗只要按时还款就不会产生利息是没错，但问题的关键是，恰恰大多使用花呗的人根本没有能力按时还款，所以利息就这么产生了，而且是高利息，这就是马云赚钱的逻辑。

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